KiwiSaver参与者，是积极还是消极？

房产2015-07-07 15:03

摘要根据新西兰商业创新与就业部2014年公布的数据，在KiwiSaver实行的第一个七年计划中（2007至2014年）共有约210万人加入了KiwiSaver计划。这大约是怎样一个概念呢？KiwiSaver的参与率是否算高呢？是不是如整个计划所说 ...

根据新西兰商业创新与就业部2014年公布的数据，在KiwiSaver实行的第一个七年计划中（2007至2014年）共有约210万人加入了KiwiSaver计划。这大约是怎样一个概念呢？KiwiSaver的参与率是否算高呢？是不是如整个计划所说，只要是公民或永久居民，一旦被雇佣，立刻默认自动加入KiwiSaver计划呢？

根据新西兰国家统计局2014年底公布的就业人口总数和就业率计算，15岁以上适龄就业人口数约为235万。由此可见，KiwiSaver的210万人基本涵盖了90%以上的就业人口。当然，这个就业人口是指在新西兰的常住人口，10%未加入KiwiSaver的人，很少一部分是自己选择主动退出计划的，另外有少数人是尚未拥有公民或永久居住权的常住劳动力。

从上面的分析可以看出，KiwiSaver是一个基本与所有就业人口都息息相关的一个养老储蓄投资计划。但是人们对于整个计划的认知度和把控度又是怎样的呢？有中国大陆的养老金和补充养老金（也叫企业年金）相比，Kiwi Saver最大的区别就是市场化运作和可选择权利。中国大陆的养老金，大家都知道是社保基金统一管理的，这个属于国家部门，不属于市场化运作，不是市场上的银行或者投资理财机构可以参与的。而补充养老金（各个企业资源为员工多缴纳的养老金）目前也由社保基金统一管理。统一管理的最大问题是，这笔资金只能用于储蓄或者购买低息的国家债券，以确保收入的稳定。

但是KiwiSaver赋予了所有参与此计划的就业者一个自我选择的机会。参与者不但可以选择由哪家投资机构来帮他“理财”，还可以在这家机构中提供的“理财”服务中，选择不同风险差异的，适合自己风险承受水平的那个“套餐”。偏好保守型的，可以选择稳健的投资计划，参与者储蓄的钱会主要投资到现金类、债券类等固定收益产品；而偏好激进型的，希望享受国内国际经济增长带来的高收益，可以选择平衡性或者激进型的计划，这种计划会将股权类投资作为主要投资方向，当然，参与这种计划的人也必须承担国内国际经济波动和金融市场波动带来的损失的风险。

可是，有多少人主动进行了选择呢？2014年，在KiwiSaver第一个七年计划结束之际，新西兰政府官方公布的数据显示，有23%的人从未更换过他们在最初加入KiwiSaver计划时，系统默认分配给他们的投资提供者和投资计划。有41%的人只是更改了投资计划（选择了适合他们自己的风险水平），但并没有更改过默认的投资提供商。只有36%的人真正采取了主动而积极的态度，在过去七年内更改了默认的提供商和默认的投资计划。

更改或者不更改投资提供商或者投资计划的意义有多大呢？有很多人认为，自己不是投资领域的专家，看到数字就头痛，也搞不懂不同的提供商之间服务会有多大差别，而且考虑到所有的收益要在达到法定退休年龄（65岁）之后才能拿到，所以懒于采取主动的行动。

但是事实说明，在所有有资格的26家KiwiSaver投资提供商（provider）中，每家的年投资收益率差别可以高达10%！如果你对于10%没有概念，那么一个简单的计算可以更为清晰的阐述选择不同的投资服务商和不同的投资计划，多年以后收益差别会有多大：

一个年收入$5万纽币的35岁人，每年投入3%在KiwiSaver，他的雇主也会相应的存3%，再加上政府奖励的每周$10税收补贴（tax credit）,一年存入的金额为$3521。

如果目前你的KiwiSaver投资提供商在过去一年内投资收益为10%，并且持续这个收益水平，那么到你65岁时，你将拥有余额$58万纽币在你的KiwiSaver账户中！而如果你的provider年收益水平为3%，你的账户里只有$5万！是不是不可思议？也许有人会说，很难有投资机构会始终保持年收益率在10%的水平。那么让我们对比一下收益率5%的情况？你的账户里会有$15万。看上去2个一年两个百分点的差别，30年后有3倍的收益差别。

KiwiSaver的参与者们，还打算消极的对待这项与自己未来生活息息相关、影响到退休之后生活水平的计划么？

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