top-up房贷再消费？专家来分析这样做的四个风险

奥克兰房价正在经历上涨，有越来越多的人感觉到了富有，并且推动了再贷款花费。不过，有业内人士发出了警告，并列出了不动产抵押再贷款消费的风险。

Diana Clement是一名财经记者，她说，在房价上涨的背景下，很多奥克兰屋主觉得自己变得富有了，因此不断重估房价并从银行再贷款。人们用这些钱度假、装修或者买新车。

ANZ银行也表示，每年申请评估再贷款（top-up）的数量比新贷款还多。ANZ指出，人们用再贷款得来的钱花销，也会用于再买投资房出租。

Clement说，新西兰人的花销模式正在改变，借债也越来越多。新西兰央行数据显示，在1996年第4季度，“家庭债务占比账面可支配收入”的比率只有83.3%；但是在2015年第4季度，该比率已经增长至162.3%。

Clement表示，不断重估房价并从银行再贷款花销有着如下四个风险：

1.退休后也甩不掉债务，存在还款风险。新西兰统计局数据显示，在2006年，65岁依旧没有还清房贷的屋主占比3.5%，但是在2013年已经增至6.11%。

如果退休时还不清房贷，就会影响退休生活质量，比如没钱买船或者没钱旅游；同时，退休时的养老金可能不够还贷，造成还款风险。

2.如果涨利率，就存在还款风险。经济是有循环的，尤其是近5年入市的买家，因为处于低利率时代，所以将来面临涨息的风险也最大。

Clement建议使用固定利率，她也建议人们不要top-up，想买什么就使用现金。当然，贷款者如果能积攒点“子弹”以备不时之需就更好了。

3.收入中断的风险。新西兰央行在2016年5月的经济稳定报告中表示，截止3月，新西兰房屋抵押贷款额的年涨幅高达8%，达到2008年来最高。央行指出，只要少涨一点利息，贷款者就会增添很大压力，尤其是“贷款房价比”较大的屋主。

收入中断也会造成还款的风险，比如家庭主要收入者患病或者不能再工作，家庭关系破裂等，都会造成还贷困难，房屋有着被强制拍卖的风险。

4.房屋降价导致的负资产风险。房市是有周期的，房产降价很正常；但如果降价，就会影响一大批“贷款房价比”较高的屋主。

相信，在房屋还没有出现负资产的情况下，银行就会找屋主谈话了。所以为了降低风险，平时还是要多积攒一些，用作缓冲。

来源：新西兰天维网