不涨薪如何实现财富增值？记住三条黄金法则

后花园3月10日综合报道：

大多数人过分关注收入，认为赚得更多就能改善财务状况。

但现实是，一旦收入足够维持生活，你赚得越多，花得也越多，对自身财务的掌控反而会逐渐减弱。你就像一只在滚轮上的仓鼠，跑得越来越快，收入创新高，却依然原地踏步。

Katie Wesney是一名财务顾问，在为成千上万的客户提供财务咨询后，她发现比收入更重要的，是以下三大关键财务因素。它们决定了一个人能否真正积累财富，而不是仅仅依靠薪资高低。

1. 现金流：财务自由的引擎

本月，Wesney接触了两对来自奥克兰的夫妇，他们的收入差距很大，但财务状况却截然不同。一对正在稳步前进，另一对却在原地挣扎。高收入家庭除了薪资外，其他所有财务指标都更糟糕，他们现金储备少，负债更多，投资资产配置无效。

其中一对夫妇税前收入为$16万，每年仍能结余$3万；另一对夫妇税前收入超过$30万，却没有任何剩余资金。

两对夫妇都表示他们过得“还算开心”。高收入家庭维持着昂贵的生活方式，认为自己“必须”如此，但他们每天都筋疲力尽，没有任何自由时间。

你需要思考：这究竟值得吗？如果高薪、繁重的工作以及与家人分开的时间，并不能带来财务上的真正进步，那么这一切又有什么意义呢？

真正的关键不在于赚多少钱，而在于你能留住多少。

你应该努力保持至少15%-20%的收入结余。遵循合理的支出计划、避免信用卡透支、设定明确且可衡量的财务目标，都能帮助你增加储蓄。

金钱就像一个善变的情人，如果你不关注它，它终将离你而去。

2. 复利效应：世界第八大奇迹

留住金钱是一回事，让它增长又是另一回事。你必须理解复利，并让它为你所用，否则你就会比实际需要的时间更长、更辛苦地工作。

我们都知道投资时，利息会产生新的利息，从而加速财富增长。假设你投资$1000，税后年收益率为3%，一年后你的账户会增长到$1030。到了第二年，即使收益率仍为3%，你的收益金额却会更高，因为它是以更高的本金为基础计算的。这就是复利的威力。

然而，大多数人忽略的是：债务同样会产生复利，但方向相反——你在支付“利滚利”！

以30年期房贷为例，最终还款总额通常会超过原始贷款金额的两倍。加快还贷进度，将极大地提升你的财务状况，因为它能减少“利滚利”的成本。

还清房贷是零风险的财务决策。如果你有能力，应该尽早行动。

高收入的夫妇无法加速还债，因为他们没有任何结余。而另一对夫妇可以在13年内还清$77万的房贷，而不是29年，这样可以节省$61万的利息支出。

3. 杠杆效应：财富倍增器

那么，目标只是最大化现金流并消除所有债务吗？并非如此，这样做会有一定的成本。

通常，杠杆可以通过两种方式实现：商业和房地产。在商业领域，你可以利用员工的努力与自身能力相结合，以（希望）获得更大的回报。

在房地产投资中，你可以用自己的资金加上银行贷款，投资于更高价值的资产，并随着房价上涨获得回报（如果操作得当）。

对于大多数人来说，将房地产投资排除在整体财务规划之外是有代价的。

当你偿还债务时，你在房产中积累的权益（equity）可以作为购置另一套房产的首付款。如果仅仅专注于还清一处房产的贷款，你将错失在不同市场周期中利用多处房产增值的机会。

然而，并非所有房产都是好的投资。你必须买对适合自己情况的房产，并确保能够在市场周期中持有，而不会给财务带来过度压力。许多人只关注如何购入房产，却忽略了如何长期持有的策略。有些人甚至成为了“意外的房产投资者”，他们升级自住房时保留旧房出租，只是因为银行批准了贷款。

但从总体来看，这通常是一个糟糕的决定。你对原有房产有情感依赖，租金回报和房产增值的数字往往并不理想，同时还需承担维修风险。

在Wesney提供过咨询的客户中，最具财务安全感的人并不一定是收入最高的，而是那些深刻理解并持续运用这些原则的人。

你的财务未来，与其寄希望于下一次加薪，不如更有效地运用这些真正推动财富增长的力量。

责任编辑：番茄捣蛋