政府借贷新规成“双刃剑”，购房人士屡遭“误伤”，是反应过度还是本末倒置？

后花园1月20日报道：

本应是新年新气象的时候，但最近许多准备买房的朋友却接连遭遇暴击，在申请房贷时屡屡碰壁，甚至连手上已经拿着的预批都有可能要黄。

而这一切，很大程度上与在2021年12月实施，旨在保护消费者的《信用合同和消费者金融法案》(CCCFA)修正案有很大关联。

但保障大家权益的法规，为何会造成如此状况呢？我们先来看看一个案例。

近日，一名但尼丁的母亲遭遇了一件让她十分困扰的事情——银行告诉她，只有在她产后90天，也就是大概三个月内内重返工作岗位的情况下，才会考虑为她提供房贷。

事情要从去年12月开始说起，当时这名待产的母亲正准备和伴侣一起重新调整他们房子的贷款——他们的物业本来是由一名家庭成员帮忙资助的，但最近这位家庭成员过身，所以他们计划通过银行重新申请新的贷款。

孩子出生后，他们开始着手申请新的房贷。本来这位母亲计划休假12个月来陪伴她的孩子，其中9个月的工资由雇主支付，另外6个月的工资则由政府的带薪育儿假期计划（paid parental leave scheme）提供。

当这对夫妇向ANZ提出申请时，ANZ对他们的财务状况等问题进行了询问，但同时也问她，是否打算在休完产假后，重返工作岗位。她表示，询问财务状况这些她都能理解，但自己12个月后的计划应该“取决于自己，而不是银行”。

她说，随后发生的事情让她感到“震惊和被歧视”——1月7号，贷款经纪给他们发来了邮件，说ANZ改变了借贷者在产假方面的政策，不再会向休三个月以上产假的人提供房贷。

这位母亲表示，不管有没有收入，她都相信他们能够负担得起房贷，尽管她自己相信休完产假后会重新工作，但她觉得，银行这种做法相当具有歧视性，“不应该由银行告诉新妈妈们什么时候该回去工作”。

一名ANZ的发言人证实，在政府对《信用合同和消费者金融法案》(CCCFA)进行修改后，他们对休超过三个月产假的借款者实施了更严格的审核标准，但强调相关政策并没有改变过。

发言人说，在新的CCCFA规定之下，银行必须在偿还能力评估中考虑借款人所有任何可能出现的收入变化，银行的政策只是反映这些规定而已。

ANZ规定，如果借款人在90天内重返工作岗位，那么银行就会把这份收入包括在评估中，否则就需要雇主提供额外的确认。

目前，这对夫妇正在寻求通过其他银行贷款。

根据CCCFA的最新规定，放贷方不能让借款方在无偿还能力下强行还款，从而间接导致了例如银行等放贷方在放款之前的审核变得特别严格，假设借款人已经用房产等资产作为抵押，但如果借款人没有证明自己具备偿还能力的情况下，就算银行几乎没有风险，也无法给借款人提供贷款。

据了解，CCCFA为贷款人带来了多项主要影响——其中包括例如租金收入作为偿还能力的计算、现有贷款对偿还能力的影响、测试利率、信用卡等与之消费对贷款的影响，以及生活花销方面对贷款的影响等。

就像我们最近经常看到的新闻报道：有人被告知在狗的身上花了太多钱；有人在拍卖之前被取消预批，只能眼睁睁看着想买的房子被低价出售；甚至是面临着手里的预批可能随时要黄的情况。

行动党党魁David Seymour表示，这是体现着政府的相关法律法规不起作用的又一个案例。他认为，这些都是“银行对于拙劣立法所做出的过度反应，毕竟现在银行高层们都要负起个人责任，如果出现纰漏，他们可能要被罚款$20万”。

上星期，商业和消费者事务部长David Clark在多方压力之下，宣布下令调查银行是否对这个去年12月实施的新规有反应过度的现象。但他表示，银行削减贷款，也有可能是由于全球经济状况。

另一方面，非银行贷款机构也逐渐出现在更多人的面前——房贷机构Resimac的总经理Luke Jackson表示，他们不会在借款人“喝多少咖啡”，或者“圣诞节期间乘坐了太多出租车”这些问题上吹毛求疵。

贷款经纪公司Squirrel的首席执行官John Bolton提醒，如果借款人选择了非银行贷款机构，他们将面临更高的利率。

打个比方，目前向银行贷款，利率可能是3.6%到3.7%，但非银行贷款机构的利率可能是4.5%，甚至7%，例如Resimac的两年期固定利率，则是从4.96%到5.96%不等，成本会更高一些。

Bolton表示，海外经验显示，新西兰在经历CCCFA等规则的改变后，非银行贷款机构的市场份额可能会从3%升至7%。他认为，除了借贷成本更高以外，非银行贷款机构并不太会给房市带来任何其他风险。

房贷机构Resimac的Jackson将CCCFA的新规成为“银行预批的全行业瓶颈”，而非银行贷款机构在应对新的法规时，往往会比体量更大流程更复杂的银行要来的灵活，例如在审核申请人偿还能力时，可能会使用大数据来进行计算，而非详细地审查他们的消费习惯。

目前，Bolton已经发起了一项对CCCFA进行重审的请愿，并已经集得了10,000个签名。

独立经济学家Tony Alexander表示，11月底对房地产中介进行的月度调查中发现，首次置业者的数量减少了56%，投资者数量减少了50%，FOMO（担心错过）水平又回到了2020年封城期间的水平。逾九成的受访者表示贷款机构发放贷款的意愿有所下降。

信贷紧缩的影响在9月开始显现，而REINZ最新公布的12月数据告诉我们，房市中价格也出现了变化，新西兰整体房价下跌1%，奥克兰下跌2.3%。

此外，信用报告机构Centrix上周发布的报告指，在CCCFA生效之后，每月发放的房贷数量下降了将近四分之一（23%），从平均每月3万份降至2.3万份。

那么对于以上房市现状和专家的观点，不知各位又有什么意见或看法呢？欢迎留言告诉我们。