职场人怕猝死买保险救命？这些掏心窝的建议，你一定要听

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有研究发现，已经买过保险的人，买错或者买贵的占比超过90%。

猝死保险能赔吗？医疗险和重疾险是不是二选一就行？挑保险应该避开哪些陷阱，为什么越是全能的保险就越坑？

“知道”（nz_zhidao）告诉你，买保险救命最正确的打开方式。

近日，大疆25岁程序员猝死引发网络热议。

这名程序员还是去年刚进公司的硕士毕业应届生，最终却以心脏骤停离开了世界。值得注意的是，这并非罕见的现象，两年前，44岁的春雨医生创始人兼CEO张锐因突发心肌梗塞去世。

这些职场人的猝死的原因大致相同：过度透支身体，尤其是脑力活动过载导致猝死。如今，在身体和精神的双重压力下，职场人因加班或应酬等因素熬夜早已是家常便饭，身体频频发出红色警号灯。

越来越多的职场人因加班过多，担心身体问题，找相关保险从业人做咨询，第一句就问：猝死保险能赔吗？医疗险和重疾险是不是二选一就行？

有研究发现，已经买过保险的人，买错或者买贵的占比超过90%。人们总觉得保险一单在手，就可以对抗后续所有的疾病、意外问题，提供门诊、住院保障，甚至还能解决养老问题。事实上，真的是这样吗？保险中的雷区，你了解多少？

因此，知道君再次请到资深保险专家大萌萌，献上有关家庭经济支柱保险的满满干货，为你甄别：哪些保险不能买？挑保险应该避开哪些陷阱，为什么越是全能的保险就越坑？

凌晨2点，女子还在公司忙碌着。（视觉中国/图）

给父母买一份保险养老？

孩子的保险是重中之重？

很多人都说，八零后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。临近30岁，就已经步入了“上有老，下有小”的中年时代。操心车贷房贷，柴米油盐。身边已经为人父母的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。改变，是因为责任变重了。

因此大家都选择给年老的父母买保险，或者给刚出生的孩子买保险。首先，从经济的角度而言，年轻人的保障绝对绝对比年迈父母、小孩的重要。家庭保障，必须先完善家庭经济支柱的保险，因为经济支柱才是保证家庭正常运作的人。

这一批已经买了保险的年轻人，踩雷的人也非常多。有的给父母孩子买了一堆，自己却裸奔，有的买到了假重疾，有的买贵了30%以上等等。

超级全能保险=什么都保不了

如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个。

这款产品把用于做健康保障的钱，分了一部分去做理财。因此，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」。

各种金也是一样，本来钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，赎回还得扣手续费。放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。这笔钱交给了保险公司，如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。

买保险不出事就亏了？

如果你买了返还型保险，一定要注意

这种返还型标榜自己不但有保障，以后还能领钱。但是这类保险产品如果要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。

更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。

如果你得家庭没有稳定的经济来源，万一中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常低的现金价值。

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

买日计息月复利的年年返保险=没买

每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西。在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？

这是理财险，长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。

所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险。

（东方IC/图）

术业有专攻，目前大多数人对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。