七招聪明还房贷：省下十万纽币不是梦
后花园5月14日援引Stuff报道
凡事都有两面。既然住房是很多人最大的一笔支出，那也意味着人们有可能从中省下最多的钱。
通过改变贷款结构、进行策略性谈判，再加上一点金融知识的加持，可以为你省下数千甚至上万纽币，也可能提前几年实现无债一身轻。
以下是专家们提出的核心建议：
1. 靠“嘴皮子”省钱
谈判不仅仅适用于公司交易或买车，它同时还是房贷中最被低估的省钱方式之一。
Lenda.nz联合创始人Jackson Hapeta在一次烧烤中发现朋友们因为主动要求，获得了更低的利率和现金返还。
这促使他创办了一家公司，帮助新西兰人实时比较银行报价，并更好地进行谈判。
“我们发现银行对不同客户的待遇差别很大。”
他建议向银行争取利率折扣、现金补贴、以及附带产品如信用卡和保险的费用减免。
因为房贷是几十年的债务，即使利率下降一点点，也可能省下几千纽币。即便这场对话有点尴尬，也值得一试。
2. 别过度纠结利率，要看大局
EnableMe战略教练Katie Wesney说：“人们以为低利率能解决一切，但当利率只有2%时，我们并特别宽裕，反而花更多钱在其他方面。”
真正的关键在于从预算中挤出一点余钱用于额外还贷，即使金额不大，也能省下相当可观的利息。
尤其在贷款初期，任何额外还款都能抵消2到3倍的利息和费用，投资回报率非常高。
3. 不只“固定利率”，更要“固定在你的生活节奏上”
固定还是浮动利率？关键在于你对生活的确定性需求。
Kiwibank住房贷款总经理Nicole Pervan建议，根据未来6到24个月的生活计划来决定贷款结构。
“如果你将休育儿假，或者打算一年内卖房，这些都应影响你选择固定还是浮动。”
如果你有奖金收入并想用它提前还贷，浮动部分可能更灵活。
但如果你预算紧张，需要稳定性，那就选择最低的固定利率。
4. 善用循环信贷，但需量力而行
循环信贷是一把双刃剑。
Wesney表示：“对合适的人来说，它非常强大，可以加快还款速度，同时保留资金灵活性。”
但这是浮动利率，如果你没用它来加快还贷，反而借更多债，她称之为“revolting credit”（恶心的信用）。
是否适合使用它？问问你自己平时是否会拖欠信用卡账单，或经常动用透支？
如果答案是肯定的，那就不适合你。但如果你是个还款纪律严格、致力于提前还贷的人，它会对你很有帮助。
5. 留出缓冲空间，因为生活总会出状况
Colab Mortgages创始人Dan Bell完全赞同激进的抵押贷款策略；但如果这会让你的预算捉襟见肘，那就另当别论了。
“不要为了多还一点房贷，让一次意外（比如失业、生病、车辆损坏）就让你不得不去找银行。”
他建议使用灵活工具，如抵销账户或合理使用循环信贷，以保持资金主控权。
“韧性和进取心同样重要。”
别把所有储蓄都用来还房贷，手头有点应急现金同样重要。
6. 房贷不一定非得还30年
新西兰的标准贷款期限是30年，但这只是起点，不是“无期徒刑”。
哪怕只提前一年还清，也会让你成就感满满。
Wesney说，她有一位客户原本觉得还贷遥遥无期，但仔细检查后发现他们其实可以提前近10年还清贷款。
这对夫妇原本还有14年贷款，但最终压缩到了5年，节省了12.7万纽币的利息。
“新西兰人平均每年浪费15%的净收入在小额超支上。如果你能把这部分用于房贷，就能快速还清。”
即使手头紧，一周多还20纽币也能起作用，关键是坚持。
7. 如果第一次没成功，就继续尝试
多为专家的建议其实都指向一个原则：房贷成功不是靠运气，而是靠主动、进取，以及不要怕惹恼银行。
所以不要接受第一个、甚至第二个答案。
多比较，多谈判，多坚持几轮，可能就能省下上千纽币。
Hapeta说：“有时再问一次，结果就是每周多省50纽币，或者你的保险索赔结果完全不同。”
“如果你不多问一句，就彻底错失了省钱机会。”
“别被动接受不满意的结果，如果觉得不合适，就回去再谈。”
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