拉美支付初创企业概览：六成人没有银行账户，网购时如何支付？
在中国支付十分方便。几乎所有人都有微信支付或者支付宝，付款只需要扫码，出门都不需要带钱包。
美国的情况稍有不同，大部分美国人都有信用卡或者Paypal，支付并非难题。商家使用Stripe可以瞬间收款。亚马逊为部分客户提供一键支付和自动重复购买功能。任何支付场景都有解决方案，甚至和室友分摊燃气费都可以通过Venmo做到。支付市场已经是一片红海。
首先，65%以上的人口不使用主流的金融服务，他们没有信用卡，借记卡，甚至没有银行账户。像PayPal, Venmo, Stripe, Square等成熟的美国金融科技企业并不在拉美运营，或者其产品并不配套拉美的银行系统。就算他们在拉美运营，一般都是与像智利、阿根廷或者巴西的本地服务商合作，手续费高昂至10%。
随着互联网和智能手机在拉美普及，对简化支付方案的需求呈指数式增长，各式各样的初创企业应时而生。在每个主要的拉美创新城市，都能发现某种版本的Stripe, Square, Paypal或者Venmo。
2017年，拉美的金融初创企业获得6亿美元以上的风险投资，而2018年这个数字继续增长。获投的企业中有56%与支付或汇款相关，反映该行业的持续增长。
美国对此难题的答案是Stripe，这一网络支付平台可被轻易地整合进各种网站。Stripe的估值目前超过200亿美元。不过早在Stripe之前，美国人就可以轻易地通过PayPal收付款了。
几乎每一个拉美国家都有自己版本的Stripe，简化不同规模商家的收款流程。
值得瞩目的包括Kushki, QVO, Ebanx, Allpago, Culqi和Conekta。其中有好几家都在尝试在拉美区域内扩张，一统拉美市场。
—— Kushki的CEO，Aron Schwarzkopf
在世界范围，完全移动，无实体银行的数字银行正在和传统银行竞争，为用户提供更加灵活友好的服务。
在拉美这个公众短缺完善银行服务的地区，数字银行发展迅猛。巴西Nubank，阿根廷Ualá，墨西哥的Albo和Cuenca新近的融资都表明数字银行正在改造拉美的金融服务行业。
2018年九月，Nubank获得腾讯1.8亿美元投资，估值40亿。同一年早些时候他们刚刚升级独角兽。Nubank在2013年成立，已有超过2千万人申请过Nubank的信用卡和银行账户，目前他们有超过五百万用户。
阿根廷是拉美第三大市场。在那里数字银行Ualá有40万用户。他们提供免费，完全移动化，全球可使用的万事达信用卡。客户们能够轻松网购，甚至海淘，这在于资本管制严格，银行系统官僚化的阿根廷可不常见。
Ualá的创始人Pierpaolo Barbieri在我的博客中提及阿根廷数字银行潜力巨大，
在美国，Square完全改造了小商家处理信用卡支付的方式。他们开发了一个加密零件，可以接到任何智能手机或平板上。Square还能自动为商家整理分类发票，帮助商户们管理财务。
这一模式在拉美被数家初创企业借鉴，他们开发了软硬件，让企业只需要支付一笔小费用就可以安装信用卡支付。
拉美版本的Square们在去年获得了大量关注。然而这些初创企业目前仍集中在拉美最大的经济体——巴西和墨西哥。
去年十月中旬，巴西的StoneCo在IPO中融资150亿美元，估值飙升到90亿。沃伦巴菲特和马云都参与了其IPO投资。
Pagseguro是另一巴西版本的Square，在18年年初IPO中融资26亿美元。提供移动支付贴牌服务的Zoop则在四月份获得Movile高达1830万美元的投资。
Clip（曾用名Payclip）可能是最知名的拉美版Square。这家墨西哥初创企业设计了智能手机上的信用卡读卡器。
拉美支付的其他机会
目前越来越明显的一点是，拉美的传统银行已经满足不了拉美的需求。尽管NGO和政府多番努力，拉美的无银行人口率下降甚微，自世纪初以来平均每年只下降大约2%。
与此同时，智能手机用户每年增长12%。这一巨大缺口正在鼓励更加移动化的支付选择。
理想的状态是，拉美的消费者在网购，包括海淘时都无需担心付款方式。然而传统的金融机构和政府管制使得网购支付充满问题，困难重重。
支付类的初创企业正在迅速崛起，帮助拉美人更简单地收汇款，支付商家，或者平生第一次开户。尽管要和传统银行完全对接还任重道远，这些初创企业已经为人们参与正式的经济活动提供了更多渠道。
进一步了解这一产业，可以阅读我的另一篇文章fintech opportunities and challenges in Latin America。
