利率上涨还贷压力袭来，房产强制清盘离你还有多远？

后花园新西兰房地产在线1月20日报道：根据业内人士的分析来看，贷款利率的上涨已经是今年必定会有的一个大趋势了，新西兰房地产协会首席执行官AshleyChurch的观点就较具代表性：“市场普遍的分析认为，房贷利率已经在上涨的通道上了，部分是由于国际市场的因素，部分也是因为新西兰银行需要从本地吸纳更多的存款。6个月到2年期的贷款利率预计不会有大的变化，不过银行可能会提升长期利率约1%，在未来两三年间银行将会鼓励贷款人选择较短期的贷款，并且继续增加资金的筹集。”

而现实情况也已开始印证了这个情况，新西兰各大主流银行已经在日前完成了新一波的加息，且有消息指，目前新西兰主流银行的贷款利率已经高于澳大利亚的水平。

利率上扬最直接的结果就是贷款人承受更大的还贷压力，而此时如果还不起贷款的话，屋主就要面临房产被银行强制清盘出售的结局。

新西兰经济研究协会的高级经济师Christina Leung近日就警告说，新西兰家庭目前的贷款水平已经达到了可支配收入的160%，处在较高的水平，一定要警惕还不起贷款，房产被银行强制出售的情况发生。

而在澳洲，家庭贷款水平则是可支配收入的200%了，如果房贷上调0.5%，五分之一的澳洲人的房产都要被银行强制清盘，如果澳洲的贷款利率水平回升到长期平均水平7%的话，有近一半（42%）人的房子都要被银行卖掉了。

值得注意的是新西兰的房贷利率长期平均水平同样也在7%到8%之间，虽然目前贷款利率尚处在历史低位，但利率升至长期平均水平是早晚的趋势。

如果以只还利息（Interest only）的方式还款，有100万的贷款年利率 4.5%，那您目前一年还 4.5万，如果升至7%，那你就需要每年多还2.5万元，还是一个不小的增幅。

所以新西兰的房主们一定要未雨绸缪，避免还贷困难的出现。

那么新西兰银行一般会怎样处理欠款不还的情况，在何种情况下会将你的房子强制卖掉（也就是mortgagesale，被抵押房产强制清盘）？我们特意采访了Everbright Finance的总经理Feng Wei 魏锋。

屋主还不起贷款，银行一般怎样处理

据魏锋介绍，一般如果银行发现屋主本月的贷款没有支付，会先行提醒，如果屋主及时补交，也就不会有什么后果。但如果提醒一次之后，屋主并没有及时支付还款，银行则会进行第二次短信或者email的提醒，或者直接电话联系屋主。如果此时银行依然联系不到屋主的话，则会则成一个专门的团队来跟进，尝试与贷款人进行沟通，协商解决还贷的问题。

银行的大原则还是首先与屋主沟通，找出解决问题的办法。但如果经过一段时间的沟通没有成效的话，银行就会最终考虑对被抵押的房产进行强制性的清盘（MortgageSale）。房产在售出之后的款项会先用来偿还贷款，剩余的部分会交还给贷款人。不过为了防止有人进行蓄意破坏，银行的这种强制性售卖并不会采用较为公开的方式，售出的价格也可能并不会很理想。

屋主可以做什么应对

据魏锋介绍，如果暂时因为某些原因无法偿还贷款，屋主可以尝试申请“还贷假期“（repayment holiday）。通过向银行阐明您所面临的困难，在银行批准的情况下，您可以有一段时间暂时不偿还贷款。以ANZ为例，repayment holiday最长可以有3个月的时间，每两年可以申请一次。不过是否允许您拥有这个”假期“，还是要看银行最终的决定。

未雨绸缪，了解自己的财务状况

魏锋给贷款人提出了一些建议，首先应该对自己的财务状况有一个很好的了解，拨出一些预备资金来应对突发的情况。

如果预见到将会有过高的财务压力，应该提前采取措施，降低债务水平。比如如果您感到明年偿还房贷会有难度，那可以提前将房产进行出售。由于您自己出售房产比较主动，对销售过程的把控也好一些，最终销售的结果也会比银行帮你卖房子要好一些。

利率暂时仍然维持低位

不过关于利率的走势，目前还是暂时比较让人放心的。由于新西兰近几年贷款利率持续走低，房产被强制清盘（或者叫止赎）的数量也有明显下降，2015年全年的房产止赎数量就比2014年下降超过3成。2016年的数据尚未公布，但相信数量也不多。但随着贷款利率开始了上升周期，房产止赎的数量很有可能也跟着上涨。

不过由于贷款利率的调整会是一个循序渐进的过程，所以短期内，贷款人应该还不至于面临还贷压力的大增。高力国际的研究团队的最新报告也表示，今年贷款利率将从历史低位开始回升，但依然将维持在历史上较低的水平。

下面我们来看看后花园网站上正在进行Mortgage Sale的几套房产

Saint Johns 3房 风格靓宅 建筑面积为218㎡ 房源编号:1410168

此靓宅建于上世纪60年代，自住投资皆宜，是大型家庭/几代同堂的家庭或投资者的购房首选！总建筑面积为218㎡，住宅目前为2间卧室，但有进一步扩展的潜力（需经议会批准）。此外，靓宅还带有1个独立的单元房。

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Helensville Mortgagee Sale - Landmark Hotel 房源编号:14182

该房产类型是旅店，占地面积1201平方米，建筑面积910平方米。Freehold产权。招标日期截止到2017年2月3日16：00。

Manurewa 3房 Pay Off Your Mortgage 房源编号:3HHCG

3房独立别墅配一个两室的功能房。Freehold产权，占地面积607平方米。处于混合类房屋规划区。销售方式：议价。