房贷申请老被拒，除了CCCFA和LVR的限制之外，你是否忘记了这事？

后花园2022年7月12日援引OneRoof网站报道：

由于信用评分过低，买家在申请房贷时可能会被拒之门外。

影响房贷申请的因素不仅仅是CCCFA（信贷合同和消费金融法）和/或银行的LVR（贷款价值比）限制（即首付限制，银行要求申请房贷的买家首付不低于20%)，不太干净的信用记录也能影响房贷申请。

新西兰贷款机构Loan Market抵押贷款顾问 Lisa Meredith表示，如果因为客户的信用记录有污点，银行拒绝批准房贷申请，其抵押贷款顾问可以与银行进行协商，但对于申请人来说，不要有违约和其它不良记录会使房贷申请更顺利。

几乎每个新西兰人都有信用档案，这些档案由 Equifax、 Centrx 和 illion 三家公司持有，其内容包括贷款、透支、信用卡、先购后付、发薪日预付款、法院罚款和判决以及公用事业账户等条目。而银行和雇主、电力供应商和房东，可以看到购房者拥有的贷款、信用卡和其他账户的数量，拖欠还款的频率，以及定期付款等信息。

Equifax董事总经理Angus Luffman表示，信用档案中的信息反映了消费者是否具有良好的信用风险。贷款机构利用信用档案做出更好的信用决策。拥有良好的信用风险，会在你需要的时候，给你提供更多选择。

Luffman表示，信用报告包含四层信息：

1. 该人员的身份信息和地址；

2. 申请信贷、违约、以及公开的不利信息（如法院判决或破产）的总数；

3. 持有的信贷账户数量，包括账户类型、开户时间以及每个账户的信用额度；

4. 过去24个月的还款历史。

这些将形成你的信用评分，良好的分数意味着良好的信用记录，以及一个获得抵押贷款的更好机会。借款人可以且应该定期检查他们的信用评分，尤其是在获得抵押贷款之前的几个月，最好是前几年。使用 Yonda 应用软件查询 Equifax，使用 creditsimple.co.nz查询 illion或 Centrix。每家公司持有的信息可能略有不同，因此获得这三份报告是很重要的。

Meredith表示，即使是几笔未付的电话或电力账户也会为他们的贷款带来麻烦。

她说："我有一个客户，他没有违约。但由于迟交账单，银行就拒绝了他的贷款申请。"在这种情况下，她能够找到另一家愿意放贷的银行，但之前被拒绝贷款申请的事情对客户和顾问来说都是大开眼界。

消费者可能会对信用机构掌握他们的私人信息感到愤怒，比如他们付电费的速度，以及他们有多少笔先买后付的账单等。

每当企业决定向消费者贷款时，他们的条款和条件允许他们将信息传递给信贷机构。与此同时，他们可以检查借款人是否具有良好的风险。

发现自己信用受损的消费者可以清理自己的档案，但这需要时间。法律要求这些机构删除任何不准确的信息，这些机构掌握的信息大概会保留两到五年，Luffman说：”在此期间可以采取一些积极措施，拿一份你的信用档案副本，知道里面有什么，如果你看到不清楚的地方，请联系贷款机构或联系我们。”

她建议客户关闭和避免使用不必要的信贷工具，以此避免申请信贷，因为这会向客户的信用文件添加条目。与此同时，借款人可以要求公司做报价查询，而不是全面的信用检查。

Luffman说，信用档案与消费者的财务状况息息相关。“制定预算并严格执行。银行，尤其是与CCCFA合作的银行，现在对该支出的关注更加密切。”

Meredith说，客户过去忽视他们的信用是很正常的一件事情。许多人忽视他们的债务。当突然有一天看到了，他们会说，“哦，我不知道我那张信用卡欠了7000纽币，或者欠了某家银行的钱。”不要忽视你的信用，因为它不会消失。如果借款人知道自己信用档案的内容，并坦诚相待，抵押贷款顾问就能以最好的方式向银行说明他们的情况。没有向银行申报的债务看起来非常糟糕，在这种情况下，如果顾问能拿出还款计划，问题就没那么大了。如果借款人没有通过银行测试，抵押贷款顾问有时会建议他们花几个月的时间整理自己的信用档案，以提高自己的信用评分。另一种选择可能是从非银行贷款机构(如金融公司)获得贷款，这可能需要每年支付8%至9%的利率，而银行两年期固定利率约为5.5%。

（责编：Rachel）