政府再松口！CCCFA变更法案来了，5月起实施！银行业反应太真实了……
后花园2023年4月12日报道：近日，新西兰政府对2021年12月推出的《信用合同和消费者金融法案》（简称CCCFA）进行了新一轮修订，并拟定于5月4日起实施。
具体更新的规则如下：
1）在可负担性测试中明确排除可自由支配开支；
2）在计算某些还款时，为贷方/银行提供更大的灵活性；
3）针对现有信贷合同再融资，扩大收入和消费评估的例外情况。
CCCFA成房市“降温利刃”？购房者屡遭误伤
从本质上讲，CCCFA法案的最初规则，针对的是不负责任的贷款或掠夺性贷款，但也适用于主要银行。规则要求银行更加深入地调查申请人的消费习惯。如果银行没有履行这一职责，就有可能遭到罚款。
然而，自CCCFA法案出台以来，就饱受诟病。
尽管法规的正式生效日期在2021年12月1日，但银行早在当年9月和10月就已经开始改变其政策，以此来满足CCCFA的要求，这也导致所有的贷款机构颠覆了其贷款评估方式。
在所有更新的贷款政策中，最引人注目的一条就是——要求银行评估申请人3个月的支出流水。
有申请人爆料称，自己点外卖的行为也被银行视为“不谨慎消费”，而这一严苛规则似乎已超越了法案制定的原始意图。
由于可支配收入受到严格的审查，潜在买家在申请房贷时屡屡碰壁，甚至连手上已经拿着的预批都有可能要黄。
据征信机构Centrix公布的数据显示，新政实施后，高达五分之一的住房贷款申请被拒；三分之一的消费金融贷款未被批准。
在2021年12月1日政策实施前，新西兰每个月平均会发放30,000份住房贷款。
但到了2022年1月，这一数字已下滑到23,000份，也就是说，银行每个月的贷款额减少了近20亿纽币。
贷款公司Squirrel Mortgages的负责人John Bolton表示，这些政策给住房市场带来了冲击。
他说：“新政让贷款申请的审批速度变慢了，贷款申请变难了，还要准备更多的书面材料。但它们可能会将首次置业者赶出市场，也会让老年人更难借贷。”
Bolton认为这些政策可能会损害经济，因此向有关部门提出请愿，希望能够对条例进行紧急修订。
他说：“有责任贷款是件好事，但如果政策制定得不好，则可能带来负面问题。”
CCCFA在2022年7月迎来首次修订
面对市场传来的消极反馈，新西兰政府对CCCFA法案进行了一些修改，并于2022年7月施行。
修订后的规则包括：
1）缩小贷款机构考虑的开支范围；
2）放松贷款机构对信用卡和“先买后付”计划的假设；
3）帮助借款人更容易获得债务再融资或债务合并。
当时，银行业的代表机构——新西兰银行业协会(New Zealand banking Association，简称NZBA)表示，2022年7月的改革不会对大多数借款人产生重大影响，这是因为大部分的原始规则仍然有效，客户仍需要提供有关其支出的详细信息，并导致买房人陷入了艰苦的贷款流程，而被拒绝的申请甚至比之前还多。
无论如何，政府又做了一次尝试。
就在复活节周末前，新任商务和消费者事务部部长Duncan Webb宣布，最新的CCCFA规则调整将于今年5月生效，而此举将“改善新西兰人获得安全信贷的途径”。
Webb表示：“更新后的规定没有偏离最初的政策目标，即确保借贷人能够毫无困难地偿还贷款。”
他说：“政府有信心能确保新西兰人获得信贷，同时又能保护消费者不受掠夺性贷款的影响。”
银行业对修订案仍然不满
NZBA的首席执行官Roger Beaumont在要求对政府最新的修订工作做出回应时表示，CCCFA法规的调整“仍然意味着需要对所有类型的贷款和借贷人进行负担能力评估”。
他说：“这也意味着银行不再有自由裁量权或灵活性来帮助有需要的客户，例如在发生自然灾害或个人情况发生变化时。”
Beaumont指出，最近北岛地区的洪灾和飓风事件的“毁灭性影响”已经强调了这一点。
他说，年初的洪灾发生后，政府已根据市议会的要求对CCCFA法案进行了两处单独修改。其中一项修改是：为受洪灾影响的人提供便利的贷款渠道。这部分人可以暂时豁免CCCFA的规定，银行和其他贷款机构可以迅速向其提供贷款。临时贷款1万纽币以下，无需进行可负担性测试评估(有效期至2023年3月31日)。
第二项变化则扩大了适用的地理范围，并将飓风Gabrielle的影响也纳入其中。
然而，上述修改仅为临时性的，如果遭遇突发事件，政府仍需要时间来对规则进行修订，显然没有给予贷方足够的灵活性和自由性。
目前，房市萎靡不振的大部分原因，是买家担心未来利率的走势，以及对前景充满不确定性。虽然很多人仍然热衷于买房，但严苛的信贷环境也为他们带来了阻碍——难以获得融资，贷款审批失败，都是背后的原因。
关于今天更新后的修订案内容，你有什么想法？你认为规则改变后会减轻借贷人的压力吗？
（责编：Gloria）
