阿里腾讯平安引领，中小企业贷款正发生变革

通过使用实时支付数据和能够分析3000多个变量的风险管理系统，马云成立四年的网商银行已经向近1600万家小企业发放了2万亿元的贷款。借贷者只需在智能手机上轻敲几下就可以申请贷款，一旦获得批准，几乎可以立即收到现金。整个过程耗时3分钟，没有任何人类银行家参与。目前的违约率约为1%。

金融技术的繁荣曾使中国成为全球最大的电子支付市场，现在这种繁荣正在改变银行与推动中国经济增长的企业之间的互动方式。随着网商银行及其同行处理来自支付系统、社交媒体和其他来源的大量新数据，它们对较小的借贷者越来越感到放心。此前，银行会选择规避这些小借贷者，而更青睐国有巨头。

中国GDP约13万亿美元，非国有企业(主要是小企业)贡献了约60%的增长，雇佣了80%的员工。安永会计师事务所(Ernst & Young LLP)驻香港负责银行和资本市场的高级合伙人包凯(Keith Pogson)表示:“中小企业实际上是经济的锅炉房。过去，银行认为这个领域风险太大。但现在他们在运行自己的模型，计算出其中的风险，这让他们感觉更放心。”

咨询公司奥纬咨询(Oliver Wyman)大中华区金融服务联席主管盛海诺(Cliff Sheng)表示，中国正迅速成为利用大数据和人工智能技术发放贷款的世界领导者。他说:“我们的法律框架和监管环境较少涉及隐私问题，这使得我们更容易生成大量数据，从而提供了一个无与伦比的测试平台。”

中国银行业一个独特的信息来源是政府管理的社会信用体系，该体系正在全国各地的城市进行测试，作为奖励善行和惩罚不当行为的一种方式。网商银行行长金小龙最近接受采访时提到一种可能的情况，一位小企业主的社会信用评分可能因未能归还借来的雨伞而下降，他会因此发现更难获得贷款。

但最大的数据宝藏可能来自支付提供商，比如马云启下的蚂蚁金服(Ant Financial)。蚂蚁金服是网商银行的最大股东。在获得借款人的授权后，网商银行会分析实时交易，以了解资信状况。例如，零售商旗舰店的顾客付款下降可能是个早期迹象，表明该公司的前景以及偿债能力正在恶化。

更多信息意味着，网商银行的贷款批准速度比传统银行快4倍，后者通常会拒绝80%的小企业贷款请求，并至少需要30天来处理申请。此外，网商银行每笔贷款的运营成本约为3元，而其传统竞争对手的运营成本为2000元。

去年盈利6.7亿元的网商银行并不是唯一一家利用科技提振小企业贷款的银行。腾讯和平安保险集团的子公司也推出了类似的产品，而建行正在大幅提升其在该领域的业务。

这家中国第二大银行在去年9月份推出了一款手机应用，可以在两分钟内处理高达500万元的贷款申请。建行去年将其小企业贷款增加了51%，比该行业增长速度快了一倍多。建行对一年期贷款的平均利率为5.3%，略高于基准贷款利率4.35%，并表示违约率仅为0.3%。

建行驻北京市高管称：“只要你能控制风险，这是一项有利可图的业务。我们在过去遭受了巨大的损失，坏账率高达8%。但现在我们又回到了游戏中。”

尽管控制违约可能会变得更加困难，但所有迹象都表明小企业贷款业务将继续增长。今年2月，中国银行业监管机构呼吁国有银行今年至少将小企业信贷增加30%。中国国家金融和发展研究院的数据显示，截至2018年，中国8000万家小企业中约有三分之二无法获得贷款。

曾平恩在杭州开了一家摩托车店，年销售额约120万元。在允许银行访问了他店铺的交易数据后，曾能够通过小额贷款满足短期现金需求。曾平恩说:“这在几年前是不可想象的，当时没有任何银行会批准我的申请，而现在我可以随时借钱。”（小小）