接近9%，银行测试利率居高不下，贷款阻碍重重

后花园10月8日综合报道：

尽管今年房贷利率一直在下降，但准借款人要获得银行贷款的难度依然很大。

根据interest.co.nz数据，一年期房贷利率已降至约6.33%，相比今年1月的高点7.35%有所回落。

虽然以6开头的利率比以7开头的利率让人感觉更容易接受，但银行告诉NZ Herald，他们仍然以接近9%的利率来测试申请人的还款能力。

ANZ、BNZ和Kiwibank要求房贷申请人证明他们能以8.5%的利率偿还债务。Westpac的测试利率为8.65%，而ASB为8.7%。

虽然住房市场正在复苏，但仍然疲软。8月新房贷需求仅略高于2022年和2023年同期，但远低于2020年和2021年8月的水平。

去年7月，当一年期房贷利率约为7%时，银行使用的缓冲利率比现在稍高，测试申请人的利率在8.75%至9.1%之间。

在疫情期间房贷利率处于低点时，银行仍保持测试利率在约6%左右。

一些借款人在房贷利率随后上升至6%以上时可能感受到了压力，但银行的保守做法避免了一些潜在借款人陷入困境。

Loan Market

所有的目光都集中在本周三RBNZ是否会将OCR下调25个基点或50个基点。RBNZ的激进加息已抑制通胀。现在的问题是，应该多快将OCR降至中性水平？

RBNZ将谨慎行事，避免太快导致价格再次迅速上涨。另一方面，它也不希望紧缩政策损害经济，导致金融不稳定，并使通胀降得过低。

RBNZ在8月中旬首次下调了OCR，降低了25个基点至5.25%。预计到明年底，OCR可能降至约3.8%。

Patten认为债务收入比（DTI）限制的引入将防止住房市场在利率真正下降时过快上涨。从7月开始，RBNZ已限制银行向寻求高收入债务比例的借款人提供贷款。

目前高利率使得借款变得难以负担，因此这些限制尚未产生影响。

例如，一个年收入为$10万的人可能无法负担一笔$65万、利率为6.5%的30年期房贷，因为每周还款额将为$950。如果房贷利率降至4.5%左右，借款看起来会更可行，届时每周还款额将约为$760。

此时，RBNZ的DTI限制可能会阻止潜在借款人获得贷款，因为规定限制银行向寻求债务总额超过年收入六倍的自住房购买者和超过年收入七倍的投资者发放贷款。

Patten指出，OCR需要进一步下调，才能达到DTI规则产生影响的水平。但他认为，某些人将因此受到限制。

RBNZ数据显示，在疫情高峰期利率超低时，多达45%的新银行贷款是发放给债务超过年收入七倍的投资者。到今年7月，这一比例已降至5%。根据RBNZ的规定，银行的新贷款中，向债务超过年收入七倍的投资者发放的贷款不得超过20%。

银行在计算潜在借款人的债务时，必须考虑所有债务，而不仅仅是用于购买特定房产的债务。同样，银行可以考虑借款人的所有收入，而不仅仅是他们的薪水或工资。

尽管在2020年和2021年没有DTI限制的情况下，许多人大量借款，但总体上人们还是能够按时偿还债务。

8月，银行发放的$3580亿房贷中，0.6%被视为不良贷款。

虽然这一比例近年来大幅上升（2022年8月仅为0.2%），但仍远低于2008年全球金融危机后1.2%的水平，当时银行的监管比现在更宽松。

责任编辑：番茄捣蛋