轻松筹 all in 轻松保，用年轻人的第一份保险撬动万亿级互联网保险市场

就目前我国的保险市场来看，保险险种较为单一，民众的保险意识相对淡薄，监管新政趋严，这些都是不容忽视的行业发展问题。但正是这种较为沉寂的市场氛围，反而预示着在保险行业会有巨大的市场潜能和商业价值等待被挖掘。

4月18日，国内头部健康保障平台轻松筹为旗下轻松保品牌以及“年轻保”产品举行了发布会。这款主打年轻用户群体的全新互联网保险产品，一经面世就引起了许多人的注意力和好奇心。此次发布会详细解答了众人有关于轻松保品牌理念以及“年轻保”产品的疑惑，让我们看到保险产品在形态设计和模式理念上的更多变化，或许能为保险行业的发展、进阶提供新的思路。

低调”的背后，是保险市场被低估的巨大潜能

在发布会的现场，轻松筹创始人，董事长兼CEO杨胤谈起轻松筹在以往帮助患病人群获取社会援助时，映射出的一个社会问题。从2014年的9月份开始，4年多的时间轻松筹聚集了6亿多的爱心用户，共筹集善款320亿，为处在困境当中的人们提供了必要的医疗资金支持。但从经济角度来看，仅靠疾病发生后的被动救助，来保障人们的健康和财产是远远不够的。把事后救助延伸到事前保障，才能从根本上解决因病致贫、因病返贫这类现实问题。杨胤还坦言，如果每个人的保障都做到实处，将来的轻松筹会越来越少。如果某一天我们的社会不再需要用轻松筹来解决大病医疗的问题，那意味着这个社会的保障已经做的很好了。

的确，相比于事后筹款时的窘迫和无助，在事前利用保险产品对抗风险，确实更实用也重要得多。国际上经常用保险深度和保险密度，作为衡量一个国家或地区保险业发展状况的重要参考指标。在2016年，我国保险深度为4.1%，2017年上升至4.42%，但与全球6.1%的平均水平相比仍有较大差距。在保险密度方面，2016年全球人均保费支出为621美元，我国仅为337美元，明显落后国际水平。

但随着千禧一代渐渐成为社会建设的中坚力量，新的生活观念和风险意识代替了旧观念，加之老龄化的日益加深，各年龄段的民众都面临着不小的生活压力，使得以往“低调”，不常被人们所提及的保险，开始成为人们分担风险，配置资产的重要手段。根据新思界产业研究中心发布的《2018年保险行业投资前景预测及投资策略建议报告》显示，2017年全国保险业原保险保费收入为36581.01亿元，赔付支出为11180.79亿元，保费收入同比增长达到18%，发展势头良好。

如今，80、90后群体正在成为保险市场的主力军。越来越多的年轻人因繁重的生活压力时感疲惫，在便捷的信息网络中偶尔会接触到保险服务，无形中增强了风险防范意识。加之自身几乎是伴着互联网一起成长，对互联网产品的接受度就高，对保险也不像老一辈那样质疑、排斥，而是更加趋于理性的分析。而且，保险买得越早，保费支出就越少、保障时间越长、通过核保也更容易，这使得保险市场的面向人群越来越年轻化。有相关调研数据显示，24岁以下的互联网用户中，有近四成的人购买了人生的第一张保单。其中，80%的用户是80、90后，最小投保者仅18岁。此外，互联网碎片化产品激发了年轻人潜在的保险需求，当他的保险意识和认知被确立、加深，会促使他将保险覆盖面从个人扩展到全家，从单一购买到整套配置。

但就目前主流保险销售渠道来看，对于年轻人并不算友好。目前市场上的保险销售渠道还是以银行和个人代理为主，年轻人很少会去银行办理保险业务，而银保渠道商更多是理财型产品，这对于刚进入社会打拼的年轻人并不适用。而保险代理人多为上了年纪的长者，通过亲友营销方式来推广产品，对于年轻人真正的保险需求并不了解。

因此，年轻人保险市场的巨大潜能，以及解决他们购买需求的痛点问题，就是轻松保品牌推出“年轻保”，将视线聚焦在年轻群体的重要原因。

2019年的4月，轻松保翻开了互联网保险发展新的一页。此次轻松筹•轻松保的新品发布也得到了趣头条、瑞幸咖啡、爱康国宾、饿了么星选、叮当快药、有书、微医、荔枝App、小电、更美等多家品牌的声援，关注年轻人的健康和生活，为年轻而保。

保险产品，应当比保险意识更成熟

从产品层面上看，目前市面上大部分的互联网保险产品同质化严重，缺少辨识性和个性化服务。从用户需求上看，多数年轻人青睐于更简单、更便捷、更有趣的保险产品。良好的性价比，自由选购的购买体验，简单易懂的操作流程，以及更为个性化的产品功能，逐渐成为年轻群体购买保险产品时最为看重的几大因素。

针对这几项需求点，轻松保开启了对年轻群体的定制化保险内容。其中，最具特色的就是年轻保小程序功能。用户可以通过年轻保小程序积累步数，步数对应着的是保费的减免，步数越多，保费减免越多，这个减免“优惠”会直接体现在下一个月的保费中。此外，“年轻保”保险产品还可以通过运动来改善“生理年龄”，计算出的生理年龄越低，则这个人的保费也就越低。

另外，年轻保还出台了提升产品保额上限，不限社保，理赔后仍可续保等有利于用户的功能规则。无论是在经济补助上，还是在生活理念上，突出了保险“规避风险”的本质。

当民众的保险意识日益加深，保险产品和保险平台应当具备比民众更高的保障视野，更深的规划思考。发布会现场，前安心保险总裁、现轻松筹健康保险事业群CEO钟诚坦言，很多人觉得保险市场上保险公司才是主流，但他认为随着互联网发展，随着多渠道触达客户，能够给客户更好的体验，能够跟场景贴合的互联网平台才是更宝贵的。

相比父辈们一般通过传统保险公司或保险经纪人了解并购买保险，年轻人更倾向于选择像轻松保这样的互联网保险平台。因此，做普通用户都能看得懂的表单，简单便捷的购买、理赔流程，高性价比低门槛的产品，是轻松保在产品设计和场景运营上重点关注的几个方面。

此外，作为国内知名度较高的健康保障平台轻松筹旗下主打保险业务的品牌轻松保，除了要为年轻人解决保障的痛点，还计划在未来的保险理赔场景里，凭借着自身的资源和数据支撑，向患者提供科学有效的医疗解决方案，从而形成病前健康管理，减少生病几率，病时有效赔付并给予性价比更高的诊疗建议的健康服务体系全流程闭环。

只有让用户觉得保险并非遥不可及，而是一种生活化、年轻化的保障产品，才能真正唤醒用户的保险意识，打开行业市场新模式。

杨胤在现场还提到，有评论把轻松筹跟拼多多、快手、趣头条合在称为“PKQQ”，称其是下沉市场“四大天王”。中国保险报也将支付宝、轻松保、微保、京东数科定义为互联网保险流量平台“F4”。

很多人觉得下沉市场是从高消费群体走向低消费人群，是一种消费降级。不过，从市场的具体情况来看，下沉市场用户的消费意识和潜能尚未开发完全，有着更多的市场潜力。而且企业引导用户去尝试、习惯、获取更多此前未曾消费过的项目，这其实是一种消费的升级。就拿保险来说，让从未购买过保险产品的用户，走出低端消费品的局限性，有意识地去消费金融产品和保障产品，这才是下沉市场，促进消费升级的真实体现。

而且，产品的好坏不在于价格，在于适不适合用户，用户能否接受。相比于消费市场已趋于成熟的一二线城市，三四五线城市对于互联网保险产品的需求更为迫切。把视角放在最值得关心的群体上，为他们提供更好用、更“接地气”的产品与服务，可能才是真正地将国民整体保障事业提上了日程。

多技术加持，新型保险未来可期

上文提到过年轻保的最终目标不单是要做到一个保险产品的风险分担功能，还需要提供整体的一个解决方案和保险健康管理方案。因此，为构建整个健康保障生态，创新科技的应用对于轻松保来说是必不可少的。

需要指出的是，轻松保通过将大数据、AI、区块链这些前沿科技，应用到健康医疗领域，以提升自身整体服务结构和水平。例如帮助用户管理自己的健康状态，根据实际需求精准推送一些健康管理计划；提供体检、癌症早期筛查、基因检测、口腔护理、预约挂号等日常医疗服务；联合供应商为用户提供更好的、更多的选择药品、保障品、医疗器械，营养补剂；打造在线交流社区，分享疾病常识、前沿资讯、最新治疗方案等信息；通过技术实现AI诊疗，在线咨询，视频医生问诊等日常咨询服务......

在产品多样性的开发，平台服务上的升级，以及运营模式上的优化，轻松筹某种程度上已经超越了大众意义上筹款平台，开始逐步走向一个全民健康保障平台。

可以说，轻松保推出“年轻保”这一产品，无论是对母公司轻松筹，还是对整个互联网保险行业，有着利好的商业价值。

对于前者而言，基于轻松筹此前积攒的6亿用户流量池，以及对下沉市场的充分教育和开发，“年轻保”可以很快地入局互联网保险领域，成为挖掘与革新保险产品设计与行业模式的一支先行军，同时，“年轻保”可以完善轻松筹的整体健康保障体系，完成从事后援助到事前保障的全服务链设计。

对于整个互联网保险行业来说，在如今“互联网+”的大时代背景下，轻松保推出的这种新保险模式，可能打破互联网保险固有的销售模式，帮助互联网保险从快消品过渡到长期保单。

从以往的市场情况来看，互联网保险多是以碎片化的即兴消费为主，这也就造成了互联网保险快消式的销售模式。在基于碎片化的互联网保险对消费者的风险意识“启蒙”之后，年轻保则是要提升消费者全面风险管理的能力。让其能够对于人身保险的全面配置和长期持有，有更深一步的理解和应用。

如果说轻松筹的初衷在于雪中送炭，那么轻松保的意义就在于未雨绸缪。作为“轻松系”的第一款定位于年轻人的互联网保险产品，从激活海量潜在用户、培养用户保险习惯，做到销售市场的降级，消费理念的升级，到推动整个互联网保险行业摆脱即兴消费的不稳定性，以及同质化困局，有着开局之作的含义。