新西兰购房：（18）贷款的类型和利率

贷款的类型和利率

经常阅读报纸的财经版,  利率走高还是走低? 这样做对你在贷款的抉择上大有裨益,以 更好地决定固定利率和浮动利率的比例.

*浮动利率 

利率下降时, 这类型的贷款让你获益良多. 反之, 如果利率上升, 你的还款会增加.

*固定利率

这是指在一定期限内利率是固定的, 不受利率浮动的影响.  取决于经济环境, 这一类型的利率会稍低或稍高于浮动利率. 如果浮动利率一直高于你的固定利率, 你就获益.  然而, 如果行情反复无常,  你就要面临浮动利率比你那曾经无比诱人的固定利率低的风险. 如果你想整笔偿付固定利率贷款的话, 通常都须缴纳罚金.

任何贷款的浮动部分都受官方现金利率的支配, 在储备银行上调利率时, 人们就备受煎熬. 虽然浮动利率通常比固定利率高, 然而把贷款的其中一部分设为浮动利率的好处就是,  你随时可以整笔一次性偿付而无须缴纳罚金. 有的人把浮动利率贷款用作循环贷款, 以支付部分装修费用和其他开销.

固定利率可设立为期六个月至7七年. 你可以选择把贷款分设为几个固定期限, 例如, 一半设为固定利率两年,另一半设为固定利率五年.  有的银行可以允许客户一年一次还付贷款的5%,  手续费很少, 大约一百元左右.

贷款经纪

贷款经纪颇受购房者的欢迎. 他们对行情了如指掌, 可为你省下亲自货比三家的时间. 有的银行不与贷款经纪打交道, 如新西兰银行(Bank of New Zealand), 这就意味着你不一定会接触到所有的放贷机构. 新西兰贷款经纪人协会旗下的贷款经纪必须最少与六家放贷机构有业务往来, 不过大多数经纪都超过这个数.

贷款经纪不向借贷人收费--- 放贷机构会给他们支付手续费或佣金. 值得一提的是, 有些放贷机构佣金更丰厚, 因此贷款经纪的推荐或许存在一定程度的偏颇. 询问你的贷款经纪他们手头有多少家放贷机构,  并且索取至少三家的详细资料,  以便自行比对.

贷款的三种主要类型:

恒量还款型贷款

恒量还款型贷款最为常见. 贷款期限内的利息总数和本金相加, 然后按还贷期的长短划分成等量的分期还款金额. 设定好分期还款的数额就可以心中有数, 方便安排预算, 尽管随着时间的推移, 本金和利息的比例会有相应的变化.  如果你选择恒量还款型贷款, 最初几年主要是还付利息, 其后开始还付本金并获得更多的资产净值. (p52)

递减还款型贷款

递减还款式贷款是把本金按还贷期的长短分成等量的分期还款金额, 每一期的分期还款金额都计息, 随着本金的递减, 利息也相应递减.  选择递减还款式贷款, 你需要在最初的还款期里有能力负担较高的还款金额, 但总体来说,  你支付的利息较少. (p52)

付息型贷款

选择付息型贷款, 你每月的还款额就最低, 因为只需要还付利息而无需还付本金, 本金最后才还, 通常是把物业卖出之后. 以租养供的投资者通常会选择这一类型的贷款,  将来卖出物业后再还付本金.  (p52)

如何省钱

每月还款额多一点点, 结果会大不相同. 举例来说, 一份为期25年, 利率为10%的等量还款型贷款, 大约每月还3180元, 利息总额为604,136 元. 但如果每月还款额增至3280元, 还款期就缩短至22年零两个月, 为你节省多达82,436元的利息.

另一途径也可为你省钱, 就是不时地重新评估你的贷款.  看看有什么其它的方案可选择, 把你现有的与之作比较,  要把提前还贷的费用和再贷款的手续费也考虑在内. 考量一下把你的贷款重新调整为固定利率和浮动利率相结合的类型. 别把贷款文件往抽屉里一扔就是25年, 然后忘得一干二净.

总而言之

*放贷机构多得令人眼花缭乱---考虑成熟再作选择.

*申请预先核准房贷 可以增加你购房时讨价还价的筹码, 如果是拍卖的话, 则必不可少.

*了解贷款的类型和利率.

*莫忽视贷款经纪—你不一定知道所有的贷款机构, 他们没准可以帮上忙.

*定时重新评估你的贷款, 以确保它依然是上佳之选.

    （本文由天维网提供编译）