爱尔兰政府拟修改“破产法”拯救贷款购房者

       后花园 新西兰房地产在线7月11日消息,爱尔兰政府于6月29日向议会提出修改《破产法》建议。根据这项建议，处于困境中的爱尔兰贷款购房者可以借助政府的债务重组计划，通过申请破产对购房债务进行重组。为此，爱尔兰政府还建议，将居民破产的影响年限从12年骤降低为3年，以鼓励居民申请破产以早日解决房贷问题。

       鼓励居民进行购房债务重组

       爱尔兰政府的修改建议称，爱尔兰的银行有权利否决贷款购房者提出的债务重组安排。但政府仍旧鼓励银行和贷款人协商出解决的方案，以便让更多的购房者避免“背井离乡”的命运。

       自从2007年房地产泡沫破灭后，爱尔兰大部分地区的房价已经下跌近一半，而且目前还处在“下行通道”之中。不少购房者当年仅支付了5%的首付，其余全靠分期付款来还银行的房屋贷款。5年来，爱尔兰先后遭遇到房地产泡沫破灭、主权债务危机和银行危机等多重打击，经济陷入长期萧条之中，GDP年均增长—7%。失业率从 2007年的4%飙升至如今的15%以上，即使幸运地保住工作的人也面临着收入锐减的境况。

       大量爱尔兰购房者背负着房屋“负资产”而无法出售，收入大幅下降又无法偿还银行的债务，这导致银行房地产贷款违约率出现大幅上升。据爱尔兰中央银行5月公布的数据显示，爱尔兰十分之一(77630户)的房地产贷款从拖欠超过90天以上，另外还有79712户已经通过债务重组与贷款银行达成了协议。

       风险考验银行业

       有分析人士指出，爱尔兰政府提出的《破产法》建议，目的是为了平稳爱尔兰的房地产市场，这也是不得已之举。就短时间而言，将有助于降低爱尔兰房地产贷款违约率，但是很可能对爱尔兰银行业构成威胁。大幅降低破产期限可能导致贷款人的恶意破产，以尽快降低房地产贷款的负担；而银行业可能再次因为大量贷款人申请公共债务重组而不得不减少债权的局面，使本来已经十分脆弱的银行业“雪上加霜”。德意志银行预计，如果爱尔兰实施新的《破产法》，银行业将需要另外申请40亿欧元的救助金。

       爱尔兰新《破产法》还引发了国际机构穆迪对其银行业状况恶化的担忧。6月份，穆迪降低了爱尔兰房贷抵押债券的评级，并表示，因为大部分爱尔兰贷款购房者都面临“负资产”的状况，新《破产法》可能鼓励购房者拒绝与银行合作而选择违约，从而导致银行的风险上升。

       上周五，爱尔兰财政部长表示，爱尔兰银行业不会因此需要新的救助资金。在2011年欧洲银行监管局进行的压力测试中，爱尔兰银行业在经过注资后，很容易达到了欧盟关于银行业资本比率的标准。

       据爱尔兰中央银行公布数据显示，5月份爱尔兰居民贷款持续萎缩，同比下降了3.9%，其中购房贷款下降了2.5%，而消费和其他贷款下降了7.7%。可见，不仅房地产业在持续走低，爱尔兰的整体经济复苏也未见光明前景。