房贷利率下行，这样还款帮你立省好几万

后花园11月18日援引NZ Herald报道：

随着房贷利率下降，房贷业主可能会感到经济压力缓解，并期待更低的还款额。但如果可能的话，继续维持现有的还款金额实际上是更明智的选择。

过去三年半里，房贷还款给许多人带来了沉重负担。但大多数人都找到方法维持收支平衡。在掌握了这些新的财务技能后，是时候在接受更低利率之前停下来仔细思考了。

额外还款会直接用于偿还本金，这会引发“雪球效应”：本金越少，利息支出越低，进一步加速本金的减少。采取这一策略的人通常能在25或30年的贷款期限内提前许多年还清房贷。

在进行额外还款之前，最好先咨询银行或按揭顾问，以避免因超额还款而产生罚款，否则可能会在长期内增加财务成本。

按揭顾问的建议

The Lending Team按揭顾问Neville Modlin建议客户暂停一下，仔细考虑自己的选择。

并非所有客户都有足够的现金流维持高额还款，但那些可以做到的人有机会更快还清房贷。

“如果你能从现金流的角度维持高还款额，那是非常棒的。这是首选。”

“其次，许多人有储蓄，但收益并不理想。”对这些客户来说，抵消型房贷（Offset Mortgage）能节省大量资金。抵消型房贷通过将储蓄与贷款关联或存入抵消账户，减少需支付利息的本金。

例如，如果你有$40万的贷款和$2万的储蓄，可以将储蓄与贷款关联，这样只需为$38万支付利息。储蓄依然可随时使用，但同时相当于以房贷利率获得免税收益。一些银行甚至允许客户将配偶或子女的账户与房贷关联。

固定利率还是浮动利率？

另一个问题是利率是否固定。如果房贷利率不固定会让人难以安心，那么即便利率下降，固定利率可能依然是更好的选择。

许多Modlin的客户在现有的固定利率房贷到期后暂时选择浮动利率，期待利率在未来继续下跌。浮动利率会随时间波动，这种选择适合能接受不确定性的客户。他们押注新西兰储备银行将在本月及明年年初进一步下调官方现金利率（OCR）。

但Modlin对此持谨慎态度。

“这是一场危险的赌注，而我比较保守。”

他建议客户分散风险，将贷款分为6个月和12个月的固定期限。固定利率可提供可预测的月供额，对固定收入人群或重视财务稳定的人特别有用。

“这种方式在不确定的市场中分散风险，同时可能在六个月后享受更低的利率。”

他补认为目前12个月的固定利率不算糟糕，还能提供一定的确定性。

投资者的观点

iLender按揭顾问Jeff Royle专注于投资房贷，他的许多客户是小型投资者。对于能承受风险的人，他建议在固定利率到期后选择浮动利率，等待未来一个月或两个月更好的利率。如果不采取任何行动，固定利率贷款会自动转为浮动利率。

银行预测OCR将在11月27日下调0.5%（50个基点），并已将这一降幅部分反映在现有利率中，但未来几个月可能会有更多下降。

“别被某些银行所谓的‘特别利率’吸引，一个月后，这些利率可能就不那么‘特别’了。”

Royle也承认并非每个人都能接受浮动利率。

“如果你有多套房产，可能需要比只有一套房的人更加谨慎。”

“但话说回来，拥有多套房产通常表明你更愿意承担风险，而非规避风险。这是另一面。”

责任编辑：番茄捣蛋