就在明天！新西兰房贷市场将迎“重磅冲击”！ANZ重新预测房价、利率，事关你的钱袋子！
后花园2024年7月30日报道：今天，ANZ银行的经济学家们下调了他们对今年住宅价格的预期——从小幅上涨下调至下跌。
在最新的《新西兰房产焦点》(NZ Property Focus)报告中，该行的经济学家下调了他们对今年房价最终走势的预测，从今年的年涨幅1%修正至下跌1%。
他们警告说，这一预测存在下行风险，表明价格可能会进一步下滑。
然而，他们也预计新西兰央行会比预期更早地开始削减OCR（目前为5.50%），这应该会拉低房贷利率。
ANZ银行的经济学家表示:“过去一两个月，不仅与房地产市场有关，而且与更广泛的经济相关的经济数据都出人意料地疲弱。”
“这大大增加了新西兰央行在抑制消费者价格指数通胀方面做得足够成功的可能性，因此央行可以比之前预期的更早开始放松货币环境。”
“我们已将首次降息的预期提前至今年11月(之前为2025年2月)，并将风险描述为倾向于更早更快地降息。”
然而，即使降息，房价的前景仍然低迷。
报告称:“鉴于劳动力市场仍有疲软迹象，家庭收入、工作保障以及相应的借贷意愿前景黯淡，这些都可能会抑制房价近期的反弹。”
“因此，我们下调了近期房价预测，现在预计2024年房价将收缩1%(之前预测为+1%)。然而，这在很大程度上是一个时机问题，因为较弱的起点意味着随着房贷利率的下降，2025年之后复苏的空间更大。”
首次置业者占比冲至历史新高
当整体市场陷入停滞时，首次置业者的市场份额往往会上升。这是因为，首次置业者的购房动机与投资者或自住业主不同。
今年6月的贷款数据显示，首次置业者人数大幅缩减，但幅度仍然没有达到整体市场的衰退程度。
根据新西兰央行的数据，6月批给首次置业者的抵押贷款有2195笔，较5月份下降了19%。
尽管这一下降幅度相当大，但整体住房市场活动的萎缩更为严重。
新西兰房地产协会REINZ报告称，6月的住宅销售量为4356笔，较5月的降幅达到了惊人的31%。
两项数据结合来看，6月的销售下降大部分是由于投资者和现有业主活动减少。因此，尽管首次置业者也在大批撤退，但6月份该群体在住房销售中的市场份额（以REINZ销售量中首次置业者获批抵押贷款的比例计算）达到了惊人的50.4%，这是除2020年疫情高峰期以外的历史新高，说明他们是当前市场上最活跃的购房群体。
此外，央行的贷款数据还显示，当前的贷款活动相当低迷。2024年6月的新抵押贷款数量为14,590笔，是自2015年央行（RBNZ）开始发布当前月度抵押贷款数据系列以来6月最低水平。
RBNZ数据显示，与2023年6月的15,498笔抵押贷款相比，新抵押贷款数量下降了约6.2%，而去年的住房/抵押贷款市场远未达到高峰。
毫无疑问，当前的市场非常冷清。为了刺激新业务，银行必须考虑降息，或者适用宽松的借贷政策。
也就在明天，政府对《负责任借贷准则》（Responsible Lending Code）的修订将正式生效，该准则对借款人需要接受的财务审查进行了放宽。
据悉，该准则自2015年以来一直存在，之后经历了几次修订。最新规则将从7月31日起实施。
对于近期计划借款的人群，需要了解以下信息。
贷款新规明日生效，对借款人意味着什么？
什么是《负责任借贷准则》？
该准则根据《信贷合同和消费者金融法》（CCCFA）发布，银行业专家Claire Matthews表示，该准则有两个重点：首先，确保借款人只能借出自己负担得起的金额，其次，确保合同条款不会过于繁琐或离谱。
所有贷款机构都必须遵守该准则。
政府对该准则做了哪些修改？
此次修改主要涉及该准则的第五章，即贷款机构在确定申请人能够借出的金额时必须遵循的规则。
“对于过去两三个版本的准则，人们认为它太过细致，贷款机构需要考虑的事项太多。”
政府正在放松其中的一些要求。
“对于之前的规定，借款人抱怨说，他们必须解释每一杯咖啡等等这些开销。”
虽然工党在一年前放宽了对消费习惯的审查，但Matthews表示，有些人仍然认为规定太过繁琐。
“新版本更符合实际操作，因为借款人本就不需要解释自己是否可以继续喝咖啡或者吃麦当劳。”
贷款机构仍然需要证明借款人能够负担得起贷款，但对于如何做到这一点，未来将有更多的灵活性。
Matthews表示，该准则应该更全面地考虑借款人的开支。
“有一些开支是必须承担的，比如偿还其他债务或保险。借款人必须解释这些开支，并证明自己能够负担得起这些开支以及未来的新贷款。”
“但是，如果你过去每周都去餐馆吃一顿饭，现在要借钱了，你不需要证明今后可以继续外出就餐。因为可以合理假设的是，如果你为购房借钱，你可能会改变一些消费习惯。”
这些变化对借款人意味着什么？
Matthews表示，从7月31日起，借款流程应该会变得更加简单。
“有一种观点认为，三年前的修订减少了贷款的数量。”
“因此，理论上来说，未来人们可能会发现贷款比以前更容易。”
Matthews表示，借款人仍然需要展示其常规开支，并与贷款机构讨论如何适应新的还贷，但他们不再需要解释每一笔开销。
“根据之前的准则，一些借款人得到的建议是，在申请贷款前的六个月内停止购买咖啡、外出就餐，停止任何可选择性支出，这样可以让自己的财务状况看起来更好。”
放宽准则是否存在风险？
一些金融辅导专家担心，贷款准则的放宽将导致更多人借钱但无力偿还。
Christians Against Poverty首席执行官Sam Garaway对这些变化感到失望，一些不靠谱的贷款机构可能会更容易钻空子利用借款人。
“每个月我们都会接到数百个来电......这只是不负责借贷问题的冰山一角。”
除了新的贷款规则外，明天政府的减税措施也将正式生效。然而，有专家认为，即将到来的减税可能不会对困境中的人们带去很大帮助。
减税来了，新西兰人将迎来喘息？
从7月31日起，新的税阶就将生效，大多数人将获得个人所得税削减。
一个年收入为7.5万纽币的单身人士每两周将节省约36.50纽币的税款。一对没有孩子，每人年收入10万纽币的夫妇每两周共节省约80纽币。
一个单身、每周工作40小时的最低工资领取者每两周可节省25纽币。
Kiwibank首席经济学家Jarrod
Kerr.表示，减税幅度很小。
“它并不会改变人们的生活，虽然肯定会在一定程度上帮助一些家庭。但我觉得省下的这些钱不会像你想象中的那样被消费掉，比如被拿去买衣服。”
“目前生活中有很多压力。如果你是租房者，你的房租在过去一年里上涨了5%。如果你拥有自己的房子，利率已经翻了三倍，地税大幅上涨，保险费上涨超过20%。家庭面临一些巨大的费用。每周20纽币会有所帮助，但不会解决任何一个问题。”
奥克兰大学副教授Susan St John表示，最低收入者将只获得总减税额的5.4％，而64％将由最高两档税阶的高收入人群获得。
“大约13万户家庭根本得不到任何减税，8000户家庭情况反而更糟。”
零售协会首席执行官Carolyn Young表示，零售商并不寄望于减税能够带来消费激增。
“没有抵押贷款的人消费更多，本来就有更多的可支配收入，现在他们将有额外的20到40纽币。”
“对于有抵押贷款或经济紧张的人来说，谈消费还为时过早。我认为还需要几个月的时间，人们才能重新对工作抱有信心，并且利率开始回落。”
会影响通胀吗？
除了对家庭的影响之外，减税对通胀的影响也是一大问题。
Westpac首席经济学家Kelly
Eckhold表示，减税将对经济增长产生积极影响，因为它们针对的是中低收入者，而这些人通常更有可能花掉他们所赚的钱。
“减税是否会引发通胀取决于目前其他因素的影响，眼下经济相当疲软。”
他表示，央行将监测零售销售等指标，以了解减税的影响。
Infometrics首席经济学家Gareth
Kiernan表示，减税对通胀的影响程度将取决于政府是通过借贷还是削减支出，来填补成本。
“如果减税全部由政府削减支出资助，那么反而会稍微减缓通胀。因为人们会将部分减税金额作为储蓄，因此整个经济中的支出会比政府花掉所有钱的情况更少。”
“财政部长特别强调减税的成本与已经实现的财政储蓄规模相当。按照这个论点，它们并不是通过更多借贷来资助，因此不会引发通胀。然而，如果政府没有减税，它是否会减少支出的幅度，或者是否会更快地减少债务？”
他认为，在通胀放缓的环境中，很难判断减税对通胀的影响。
ANZ经济学家Miles
Workman认为，问题的关键在于如何平衡。
“为了支付这些减税，政府已经削减了政府支出，这将影响就业需求，因为政府是大雇主。”
“从总体上看，它在宏观意义上似乎基本处于中性。”
但他表示，消费者如此悲观，信心如此薄弱，仅凭减税不太可能扭转这种颓势。
（责编：Gloria）
