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还不上房贷怎么办?别着急,7招助你缓解贷款压力

房产Author: 番茄捣蛋
还不上房贷怎么办?别着急,7招助你缓解贷款压力
Summary银行通常会限制客户仅付利息还款的时间,并且不会延长贷款期限以适应此类还款方式。因此,如果你有一笔为期25年的贷款,并在前五年内仅付利息还款,你可能会在剩下的20年内以更高的利率偿还本金。

后花园6月14日援引RNZ报道:

受高利率和经济严重下滑影响,一些业主正在承受预算压力。

目前整体房贷压力依然较低,但趋势显示上行。根据央行数据,4月不良房贷总额为$19.01亿,较去年同期增长7.8%。其中包括至少逾期90天的贷款和被认定为减值的贷款。

不良贷款比例从2023年4月的0.3%增至0.5%。

如果你也担心房贷偿还问题,以下有7个方案可供选择。

1)仅付利息

转为仅付利息可以降低还贷金额。

降低的程度取决于偿还贷款的时间长短,因为在开始阶段,大部分付款都是利息。

如果你从一开始就有一笔$50万的房贷,利率为7%,那么每周可能需要支付$770的本息贷款。转为仅付利息后,付款金额可能降至$673。

在此期间,您所欠的金额不会减少。

虽然与疫情高峰相比有所下降,但最近几个季度以来,仍有越来越多的贷款采用仅付利息的方式,总额达到$591.9亿。

Corelogic首席房地产经济学家Kelvin Davidson表示,这可能反映了人们转而选择减轻还款压力。近年来,投资者无法扣除利息支出意味着投资者选择仅付利息贷款的动力较小。

银行通常会限制客户仅付利息还款的时间,并且不会延长贷款期限以适应此类还款方式。因此,如果你有一笔为期25年的贷款,并在前五年内仅付利息还款,你可能会在剩下的20年内以更高的利率偿还本金。

这是需要与银行或抵押贷款顾问商讨的事项。

2)贷款重组

另一个选择可能是将贷款重组为更长的期限。

也许你有一笔25年的抵押贷款,并已偿还了10年。将贷款作为新借款以新的20年期限偿还将降低你的付款金额。或者,如果你有一笔较新的贷款,计划在25年内偿还,你可以要求将其重组为30年期限。

一笔30年期限的$60万抵押贷款每周成本约为$921,而20年期限则为$1073。

但请注意,这可能是一种代价高昂的选择。

在此情况下,你需要支付的利息金额可能相当可观。根据Sorted抵押贷款计算器,对于$60万贷款,你在20年内支付的利息约为$51.5万,而在30年内则超过$83万。

Edge Mortgages的Glen McLeod表示,这是他与客户讨论的一个选项,前提是他们能够偿还新的付款。

3)还款假期

有时你可以申请还款假期,意味着在一段时间内停止还款,但可能代价高昂。因为利息仍然会累积,一旦还款重新开始,你将不得不延长贷款偿还时间或增加还款金额。

如果你不确定能否在还款假期结束后恢复还款,最好考虑其他选择。否则可能欠更多债务,却仍处于同样的困境中。

4)出售并租房

完全退出房地产市场可能是一个选择,但也不一定。

如果你购买的房产价值下降,出售可能无法获得预期金额,这可能会使你难以筹集未来购房的首付款。

你可能还需要支付房地产经纪人佣金和法律费用等其他固定成本。

人们常常想象自己会在一段时间内观望,积攒资金再次购房,并在房价较低时捡到便宜货,但以这种方式预测市场真的很困难。

大多数时候,我们不知道房价真正上涨的时候,直到它们已经上涨,而那时你可能已经错失机会。

Davidson表示:“风险在于你可能无法重新进入市场,因为与此同时,房价可能会回升,你将被排除在外。”

他认为信贷条件也可能发生变化,使人们更难再次获得抵押贷款。

但他称卖房转租有助于存钱,因为租金通常比房贷便宜。

“房价可能会下跌,你的状况也不会太差。最终取决于个人,但对于已经进入市场的人来说,这是一个重大决定。对于某些人来说,这可能不是一个选择。”

他建议卖家考虑缩小规模,购买更便宜的房产或选择更便宜的地区。

“至少你仍然拥有资产,并且仍然参与其中。”

5)搬出去并将房子出租

另一个选择是暂时搬出房子并将其出租。

随着利息扣除的恢复,你的房贷利息将抵消您从租金中获得的收入,从而减少税款。但除非你有非常便宜或免费的租房选择,否则不太可能实现费用节省。

例如,如果你在奥克兰的Glenfield有一笔$60万房贷,利率为7%,你可能每周需要支付$921。根据租赁服务的数据,该地区的市场租金中位数为$675。此外,还有其他固定费用,如物业税。

另一个选择可能是接纳寄宿房客或出租房屋的一部分。

6)反向抵押贷款

这是给年长业主的一个选择。

根据实际情况,你可以考虑将房贷转为反向抵押贷款。

反向抵押贷款(或房屋产权释放)是以房屋的净值作为抵押借款。你可以获得一笔资金,可以选择一次性获得或定期支付,在房屋出售时才需要偿还。

该选项通常适用于全款房屋,但如果你有一笔较小的抵押贷款,可能也可以申请反向抵押贷款并偿清贷款。

此时由于你已不再还款,随着利息的累积,欠款金额将增加。通常会有无负债保证,这意味着在出售房屋时,你不会欠下更多的钱超过房屋的价值。

与此同时,你也有权在你想要的时间内居住。

你还可以考虑资产保护的选择,这样可以将房屋价值的一部分保护起来,不会被反向抵押贷款侵蚀。

关于此选项,获取独立建议非常重要。

7)根据困难情况申请

银行有责任在借款人遇到意外变故导致无法偿还贷款时考虑提供援助。

如果你对能否履行义务非常担心,一个很好的第一步是联系银行的财务困难团队。

他们可能需要你的财务状况证明、就业和收入证明以及任何变化的情况证明。

他们可能能够提供的解决方案各不相同,但通常是合并贷款、推迟还款或提供替代贷款安排等。

Davidson表示,目前房屋压力水平似乎较低,“可能会出现问题,但我们目前并没有看到这种情况发生。”

责任编辑:番茄捣蛋

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