减税后，买家能向银行额外借出多少贷款？

后花园8月2日援引Oneroof报道

获得抵押贷款将很快变得越来越容易。

在过去几个月，投资物业的利息租金相抵扣已恢复，自住和投资者的贷款价值比（LVR）规则已放宽，信贷合同和消费金融法（CCCFA）的繁琐限制也被取消。

本周，政府的减税措施开始生效。新西兰人将从工资中省下更多的钱，这意味着银行能够愿意发放出更多的贷款。

房产投资公司Opes Partners经济学家Ed McKnight计算得出，变化生效后，假设夫妻双方每周额外获得40纽币，首套房买家在银行的收入测试中可以多借到21,500纽币。虽然数目不大，但对于一部分额借款人来说，缺了这么点钱，可能就贷不到款。

由于减税，投资者也能够多借一些款项，这是因为扣去缴税额后，投资者可以从名下出租房产中获得更多的租金收入。夫妻双方想要购买一处投资物业的话，根据银行的收入测试，现在可以多借到32,000纽币。

CCCFA的改革也将产生影响。

这项法律的新版本于2021年12月生效，引起了借款人的强烈抗议，一些人因为在咖啡、Kmart或Uber Eats上花钱而被拒绝贷款。

从7月31日起，银行在决定借款申请人是否能够负担得起贷款时，能够享有更多的自主权。Westpac已提前修改了其标准，并不会将出租物业的地税、保险和业主委员会费用纳入计算。

根据McKnight的估算，在Westpac，房地产投资者可能能够多借80,000纽币来购买出租房产。

银行的贷款测试非常复杂。因此，这些只是简化后的估算，在所有这些例子中，借款人仍然需要足够的存款。

这些变化可能会产生累积效应。例如，两周前，一家银行允许一位投资者借款50万纽币购买房产。现在，该投资者可能能够借到61万。

下一个可能使购房更容易的变化，是贷款服务测试利率的下降。

当借款人从银行获得抵押贷款时，实际支付的是6.5%的利率。但银行会以更高的利率进行测试，目前大约为9%。

这个更高的利率被称为“服务测试利率”。银行希望知道即使利率上升，你仍然能够负担得起抵押贷款。但现在房贷利率开始下降。自年初以来，许多银行已将其一年期固定利率下调了0.5%，因此，测试利率也将相应下降。

如果测试利率降至8%，之前能够借到50万纽币的首次购房者现在将能够借到55万。如果测试利率降至7%，则能够借到接近60.5万。

目前，测试利率尚未开始下降，未来12个月内可能会逐步回落。

与诸多规则放宽相对应的，是一些规则正在收紧。

央行在7月初启动了债务收入比（DTI）规定，将一个人的借款金额与其收入挂钩。

目前，DTI可能不会对人们的借款能力产生影响。虽然每家银行可以有20%贷款发放给高DTI借款人，但由于利率很高，高DTI贷款的数量实际上并不多。

未来某个时候，高利率将不再成为借款的限制，而DTI将接管这一职责。

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