似债非债，新西兰一类付款方式将受到更严格监管

后花园9月8日综合报道

新西兰“先买后付”（buy now, pay later）的付款方式近年来迅速流行，特别受到年轻消费者的欢迎。然而，这种便利的方式可能存在风险。

奥克兰理工大学的两位学者Aaron Gilbert

过去十年中，新西兰“先买后付”的增长速度极为迅猛。预计2023年，这些延迟付款的零售金额将达到约12亿纽币。通过这些支付方式，消费者可以先购买产品，然后在短期内（通常为六到八周）以等额分期偿还。如果按时还款，消费者无需支付任何额外费用。

重要的是，这些延迟付款方案目前不受与其他消费者债务相同的信用检查或可承受性标准的约束。

这就是问题所在。虽然人们实际上是借款购买商品，但延迟付款在用户和法律上与其他债务有所不同。

通过研究，Gilbert和Scott调查了705名年龄在18至34岁之间的新西兰人，发现五分之一的人不认为“先买后付”是债务，另有五分之一的人不确定。四分之一的人持续偿还这种债务。五分之一的人受其困扰。

自从面世以来，“先买后付”在18-34岁的年龄组中特别受欢迎。年轻成年人往往收入较低或不稳定，使他们面临更高的过度债务风险，可能无法满足基本生活费用和债务还款。

调查样本中超过70%的人尝试过延迟付款选项。近半数（43%）能够理智地使用，但仍有20%的人使用不当。

具体来说，这些用户经常产生滞纳金，对他们来说，延迟付款带来了一笔昂贵的债务。最后，他们的还款需要优先于其他基本支出，如食物或医疗费用。

研究还发现，选择延迟付款的人更容易陷入过度负债的困境。

与此同时，信用卡和分期付款并没有显著增加过度债务。虽然这两者都与延迟付款选项相似，但这些更传统的借款形式受到消费者金融法的约束。

监管延迟付款

在新西兰，消费者受到信贷合同和消费者金融法（CCCFA）的保护，以防止不安全贷款。这要求贷款机构确保其产品适合借款人，并且借款人能够在没有重大困难的情况下偿还债务。

这能够防止贷款机构向那些无力偿还债务的人放贷。直到最近，延迟付款方案都不在法律对“债务”的定义之内。

目前，将“先买后付”方案纳入CCCFA的规定之下已经获得了跨党派支持。

新规即将到来

从2024年9月开始，延迟付款贷款机构将需要对用户进行信用检查。但这些贷款机构仍将免于可承受性和适用性评估。

消费者倡导团体认为，需要进行信用检查以防止人们陷入财务困境。但与此同时，这些团体也承认，延迟付款使那些因信用不良而被排除在消费者金融之外的人能够免费借款。

与信用卡不同，信用卡逾期未还会产生持续的利息费用，延迟付款方案限制在较小的金额内，总滞纳金也有上限。例如，Afterpay有2000纽币的消费限制，并将滞纳金限制在68纽币或购买价格的25%，以较低者为准。

财务决策不当可能影响未来的购房和储蓄。

总结来说，延迟付款以一种其他消费者债务不具备的方式，增加了年轻用户的过度债务风险。这些支付方案应该像信用卡和分期付款一样受到监管。如果它看上去是债务，人们就应该像债务一样对待它。

责任编辑：charles