主流银行存款利率新年第一降，5字头岌岌可危

后花园1月14日综合报道：

2024年，BNZ是最后一家下调定期存款利率的主要银行，而在2025年，它一马当先。

BNZ将六个月期的利率保持在5.00%不变，使其成为该行唯一达到或超过5%的利率，但对其他期限的利率进行了下调。

或许5%的利率在2025年伊始依然可以算作一个令人愉快的惊喜，但这可能与全球利率环境的变化有关。由于通胀预期再次上升，利率继续像2024年那样下跌的可能性已经减少。

几乎可以肯定，新西兰央行（RBNZ）将在2月19日的官方现金利率（OCR）评估中再次降息。金融市场普遍预计会降息50个基点，将OCR降至3.75%。然而，其他基准利率的下跌已停止，长期利率再次开始上升。2025年开局，利率走势的不确定性有所增加。

以下汇总表新增了注册的非银行存款机构（NBDT），并将其分为两类：社区型机构和金融公司。

NBDT将在2025年年中推出的存款补偿计划（Deposit Compensation Scheme, DCS）中受保障。由于2025年年中距现在不到六个月（六个月期是最受定存储户欢迎的期限之一），了解哪些选项将被覆盖在存款担保范围内尤为重要。

在新增的这组机构中，仅有一家机构（Liberty Financial）拥有投资级信用评级。

社区型NBDT机构希望被视为银行的本地替代选项，宣传“将利润留在社区中”。金融公司则希望通过长期存款的“更高利率选项”吸引投资者。

所有银行和NBDT在DCS实施时都将被收取费用。该费用将基于风险定价，风险较高的机构需支付更高费用。信用评级是评估相对风险的一个途径。

目前所知道的是，财政部的目标是在20年内通过这些费用建立一个等于受保障存款总额0.8%的基金。但这并未说明这些费用将如何在各机构之间分配。这些费用将削弱机构向储户提供的收益能力，从本质上讲，储户将通过较低的存款利率为这种保障支付成本。

需要注意的是，这种保护涵盖客户在一个机构内的所有存款，无论其是否产生利息（如储蓄账户和定期存款账户）或不产生利息（如活期账户）。因此，机构支付的费用可能只能从储蓄和定期存款账户的利率中扣除，除非一些机构开始对活期账户收费。储户需要了解，在DCS计划推出前的这段时间内，利率报价将不得不下降。

此外，请记住，在贷款需求尚未回升之前，任何银行或其他存款机构都没有动力提高存款利率。

投资时，务必检查利息如何复利。根据承诺金额的不同，复利频率更高对收益的提升更加显著。但某些银行会以“到期利息”方式宣传利率，这与其复利利率可能有所不同，复利利率可能略低。例如，Kiwibank和Rabobank采取了这种做法，但大多数其他主要银行没有这样操作。

需要提醒的是，对于高税率储户，选择PIE（Portfolio Investment Entity）结构可以提升税后收益。一些银行提供这种选项，主要银行中大多数都有此类服务。例如，选择九个月期的PIE结构，可以使银行利率提升约30个基点。在某些情况下，这种方式可以弥补利率差异甚至带来更高收益。

始终向银行要求更高利率。许多银行职员有权提供高于广告报价的利率。但在当前环境下，不要对获得积极回应抱太大希望。公开报价的利率很可能是“最佳利率”，除非在非常特殊的情况下。

责任编辑：番茄捣蛋