支付宝信用卡还款收费背后:支付机构与银行博弈升级
随着备付金交存比例逐步上调、“断直连”等政策的实施,支付机构的通道成本上升。在微信率先宣布通过财付通还信用卡需要收取手续费之后,支付宝也表示将于2019年3月26日开始征收信用卡还款的手续费。
”关于信用卡及其还款成本,国内信用卡市场现状如何?信用卡费率调整对大中小机构的影响?用户会继续使用信用卡还款吗?“笔者试图通过分析对此进行解读。
中国银行卡渗透率逐年提高,2018年第三季度渗透率为48.99%,中国银行卡消费总量累计超过了24.05万亿元。
2017年12月开始,微信对信用卡还款用户收取手续费(见表2);2019年,支付宝对信用卡还款金额超过2000元的用户征收0.1%的手续费。
(二)根据特定的条件测算,BATJ中,微信信用卡通道成本最高
BATJ的支付业务中,微信和支付宝支付业务频繁,成本压力大。微信收费中、支付宝即将收费,或与交易笔数、金额日渐庞大有关。度小满支付和京东钱包的压力相对较小。
1、连接多家银行。中小支付机构因为考虑投入后的回报率,不可能像大型机构去铺设通道。机构接通网联之后,就连接了至少400家银行;
2、重新统一的起跑线。直连时,大型机构有与银行议价的能力,可以享受到比中小机构更便宜的费率。“断直连”后,无论机构规模大小,相应的通道的费率是一样的;
3、受通道成本影响小。由于通道成本的增加,大型打支付机构交易笔数越多、金额越大,产生的成本越高。现在大型机构对信用卡还款开始征收手续费,中小机构可以通过免费吸引用户。
之前,支付机构一般与大型银行直连。中小银行存在与中小支付机构类似的原因。接通网联,中小型银行明显获益更多。
随着国内用户的提前消费的习惯养成,用户除了选择信用卡,还会在线上借款,以花呗为例:
2016年后,花呗等的出现蚕食了信用卡的部分市场。但想要完全取代信用卡,花呗等互联网信用支付产品可能力有不逮。
信用卡可以在国内外绝大部分地区使用,而花呗就比较受限。在国外,信用卡可以支取现金,而花呗暂不可以。
信用卡可借金额高于微信、支付宝。信用卡一般借款金额下限为1万元,额度会根据持卡人的还款、消费情况上调。花呗借款金额最低为500元,额度可自行设置(注:金额只能做加法,不能做减法)。
信用卡还款期比较长,一般在账单日之后的18至25天还款,其免息还款期限20-50天。而花呗在每月9日需要偿还上一个月的账单,账期较短。
信用卡持卡人积分可以根据积分兑换奖品。花呗的奖励机制反映在支付宝打分体系上,如芝麻信用、支付宝积分等;且支付宝对花呗支付进行补贴。
对价格不太敏感的用户,大多不会改变原有的信用卡还款方式。其余的用户可以选择对应的银行APP、手续费免费的支付机构进行还款。
但对于用户而言,花呗等互联网信用支付产品和信用卡在使用场景、还款周期等方面有所不同。除部分对价格敏感的客户之外,其余客户未必会选择使用这些产品代替信用卡的使用。