商业银行开展对贷款人的“压力测试”
后花园新西兰房地产在线1月23日 新西兰主要的商业银行开始对房贷借款人进行“压力测试”,以确保在利率上调的冲击下,他们有能力归还贷款。
2013年12月高于预期的通胀数据促使一些经济学家呼吁储备银行在下周即开始今年第一次提高官方现金利率(official cash rate)。然而,另一种观点认为要在3月提高官方现金利率似乎不太可能。经济学家们预测至2014年年底官方现金利率年内将累计提高125个基点,从目前的2.5%上升至3.75%。这意味着商业银行将提高其浮动利率至大约7%,则30万纽币的按揭贷款每月将增加还贷额超过200纽币。
在英国,按揭贷款利率的提高已经促使金融市场的立法者将于今年4月出台新的制度,要求资金放贷方对潜在的客户进行“压力测试”,以确定其是否有能力负担每月更高的还款额。
而新西兰的各家银行均表示,他们已经在测试借款方的还贷能力。
BNZ的发言人表示,这是新西兰银行的普遍做法。“作为一个有责任的放贷方,我们使用类似的‘压力测试’已经有很多年。要测试一个客户是否有能力支付贷款本息,我们对其使用比广告中宣传的利率要高的标准利率。该利率是在分析历史利率及预测未来利率的基础上设定的,且会定期进行检查。” 因其具有商业上的敏感性,BNZ并没有透露该利率水平。
Westpac的发言人表示,“作为一个有责任的放贷方,我们是否放贷的决定是建立在很多因素之上,包括借款人在未来加息情况下的还款能力。”
ANZ表示,其潜在的客户需要完成一个预算以确保其能够负担得起新的贷款。“申请人的收入必须足够应付所有的承诺,包括拟议的房贷。另外,适时运用保证金制度以确保申请人的收入在未来利率上调以后依然能够应付所有的承诺。保证金的额度是基于市场状况而设定的,并定期进行检查。”
ASB产品及战略部总经理Shaun Drylie则表示,他们采用一个预计的长期利率来评估客户的还贷能力。
梅西大学(Massey University)银行事务专家David Tripe希望在官方现金利率上调以后,商业银行的贷款利率与官方现金利率之间依然能够保持有一定的利率空间。但他表示,是否存在利率空间以及存在多大利率空间,在很大程度上取决于市场竞争,目前很难确定。