WISE 2019超级进化者大会

徽商银行顾问陈皓

以下为嘉宾演讲实录：

从创新生态和语境环境来说传统的银行行业是创新范筹内的老物种了。按照会议主办方的建议，我会从一个银行业的生态环境的迁移和银行业自身的发展案例，来描述一下当前或者未来金融科技进化的轨迹，描述一下传统的金融机构在科技推动商业模式高度发展演化过程当中金融科技的大致模样。

刚刚樊刚老师谈了宏观环境，我也想从宏观角度谈谈科技金融这个词。如果把Fintech这个词拆开，我们会发现这是两个很大的概念。金融是国之命脉，如果大家进入科技金融行业，技术的功底要足够，对金融的本质、金融的运作方式和周期性规律，以及其风险属性要有充分的认知。网商、微众银行以及新成立的百信银行，他们做得不错，说明他们对’金融’有相当程度的把握。同时，也有很多失败的案例，有很多教训要吸取。

回到主题‘超级进化者’，超级进化者是未来的希望。在金融科技这个行业里，超级进化者依然是一支新锐和未来的新生力量。相信在未来的发展中，行业对超级进化者（不管是显性还是隐性)具有很高的期望值。

我今天的题目是《金融生态圈的变异和传统银行业的迁徙》。金融生态圈有两个概念，第一个概念，主要讲的是银行等传统金融机构。第二个概念，金融生态圈包括所有成长起来的新的金融物种。我们可以拉长时间维度，其生态环境在这二、三十年的变化是非常巨大的。今天我们着重关注一下科技持续发展的推动和科技生态环境的发展带来的变化。

这里用一个所有人都熟悉的案例来对30年金融服务的演化做一个科技代际的划分：即网络时代的存折，互联网时代的银行卡和移动互联网时代的APP。真正网络的商业应用是90年前后开始的。2000年前后中国的网络环境有了较大发展，有了存折、存单的通存通兑。之后互联网逐步进入，当时有一个具有身份象征的银行凭证叫信用卡。当年银行网点是金融生态圈的中心。当下的技术代际是大家都熟悉的移动互联网时代了，主角无疑是APP了。

存拆、银行卡、APP三个产品的科技代际划分用的是最明显的标志，即从网络来解释，因为网络是最基础的要素。其实在这背后还有各种技术要素的演进支撑，比如数据库系统、数据仓库系统和大数据技术，程序模块、进程、容器。虚拟技术、云计算以及AI技术等。特别是移动互联技术，给行业带来了前所未有的变化。这个变化给金融行业带来了巨大的成长空间和递延服务机会。同时也给我们的消费者的行为方式和价值取向带来了深刻的变化。对比五年之前，我们的行为方式和思维方式都发生了很大变化，我们也是进化者。

这里有组数据说明某些变化，2017年消费信贷规模25万亿，从一个行业来看25万是什么概念，倒推到八九十年代，一家银行的存款规模过万亿的话，是一个不得了的事。现在行业的消费信贷规模超过25万亿这是变化之一。另外，消费信贷总额中八成以上通过移动端完成的，71%的消费者35岁以下，这是变化之二。

我们的银行生态有了这么巨大的变化，那么银行最重的资产在哪儿呢？很重资产的沉淀在银行网点上。也就是说，消费信贷这么大量的业务、这么大量的客户，这么高速的发展，其经营活动基本跟网点没有关系。拼杀的战场与重装的阵地不在一个地方，甚至不是一个维度，竞争的结果可想而知。消费者行为的变化，给银行的转型带来了巨大的压力，也给我们的创业者和超级进化者以巨大的机会。

我们来看看由变化带来的变化。各种业态的生长、发展、鼎盛，一直到消亡，逐步改变了消费者的内在需求。消费者的价值取向和行为趋向的变化，也带来金融机构服务方式的改变。由变化累计造成了消费者价值曲线的变化，最重要的是中间由支付引起的变化。阿里的网商出来后，有了余额宝，对银行是一次大的冲击。现在稳定的三方平台有支付宝、微信支付、云闪付。一个是阿里，一个是腾讯的，一个是银联的。云闪付最近开始发力，有了新的发力场景。

我们描述新的消费场景主要的基础是支付环境发生了变化，加上大数据云计算和移动端APP的发展，我们的消费者开始按他自己的喜好，去选择用什么。如果不喜欢，即使方便，他也不用。比如抖音、快手。交易模式大家很熟悉，各种To C、C2C、信用分期、美团、拼多多，已经形成了虚拟主体，虚拟主体是个平台，也让我们的商户或者消费者的关系发生了变化。有时候我跟年轻的小朋友吃饭，他不看菜单，先看手机。后来才明白看手机干什么，干几件事。

第一，找折扣。第二，看评分，哪个菜好。第三，支付。所以消费场景的变化，造成了客户价值取向的变化，对传统金融机构带来冲击是不可言喻的。总之，金融生态圈的中心正在转移，消费者逐渐取代金融物理网点成为“新金融生态圈的核心”。消费者已经成为了新金融生态圈的中心，这一点对传统的金融机构是巨大的挑战。因为传统的金融机构都是重资产公司，调整起来错综复杂。

老物种往哪里去呢？金融生态圈剧变下，商业银行的迁徙途径，我谈三点。

第一，从哪里切入，方向。

第二，如何切入，方式。

第三，怎样推动实施，方法。

从哪切入？银行有它的优势，或者传统金融机构有它的优势，就是牌照、品牌、信用，有存量的资产和存量的客户。它的痛点是迭代不足、客户体验不够、场景缺失、交易成本过高。痛点这块是最好的切入点。以现在的说法认为是入口，入口端借助互联网金融技术，包括各种新的消费金融场景，做了很好的切入。关键的点是解决痛点，如何解决？目前的状态是这么一个状态，首先是中间这块双入口。这三件事围绕一件事做，就是金融机构的数字化转型。

中间的双入口讲的是强数据和大数据的差异，一个传统的金融机构要向一些新的生态转移的时候，同时背负了很重的资产，传统的业务不能放弃。一个选择是传统业务继续做，同时开一个口子做大数据转型，大数据各种技术要在新的生态里面逐步孵化出来。有手机APP、微信、网站、线下固定网点和自助设备，要整合在一块儿，以引导客户走向云端、改善客户体验。

第二方面的工作，是关于长交易和短交易，两者不可偏废。现在的重点通过中台技术和前端技术打造可快速迭代的产品开发环境，也就是所谓的重新建立中台。我们需要在云的技术和迭代进化技术里面做大量的调整，这个调整就在金融科技的新技术的研发和应用上做了很多东西。

传统金融业数字化转型的前景可期。尽管转型很艰难，大家说银行是大象，大象起舞要有一个过程。在行业里也不乏一些银行接近成功的转型，比如招商，比如徽商银行的直销银行‘徽常有财’。可期的前景有三个原因。

第一，各金融机构普遍启动了转型战略，所有的银行都在转型。有很多银行已经在说，自己就是一个金融科技公司。第二，基于新技术的金融产品已经显现业绩和成长空间。第三个原因，未来发展的最大挑战是组织与流程的重构。

在金融生态圈迁徙过程中，新老物种有足够的合作空间。合作空间有三种：第一，要做足够流量的高频场景；第二，有较高行业集中度的交易平台；第三，金融机构的中台技术支持和中台业务解决方案。

金融科技未来的热点，我个人认为是在两点。

第一，与品质生活相关的生活场景。

第二，与个性相关的定制服务。

以上供大家参考，不要用别人的答案去限制你的高度。对创业者而言，一个新的方向可能没有老路可走。祝大家创业成功，谢谢！