养老金不够用？新西兰退休委员会建议动用房产，但有人可能犹豫

后花园9月27日援引RNZ报道

利用房屋净值来为退休生活提供资金，可能让想要继承遗产的子女感到不满。但退休委员会表示，这能够增加部分老人的退休收入，最高可达退休金的50%。

退休委员会委托 Motu Research 研究房屋净值释放计划，包括其是否物有所值，以及它如何为人们提供合适的退休收入形式。

研究表明，对于大约 25% 的退休收入和储蓄较低、但房屋净值较高的老年家庭来说，净值释放产品可能比求助个人贷款或信用卡更好。

2021 年，退休家庭的平均净资产为 114.3 万纽币，其中房屋净值为 40 万纽币，上四分位数（资产最高的1/4）的房屋净值为 65 万纽币。

40% 的 65 岁及以上老人除了养老金之外几乎没有其他收入，另外 20% 的老人收入仅有略微多一些的额外收入。

如何操作？

目前，人们有两种主要方式可以释放房屋净值而无需出售房屋。

第一，Heartland 和 SBS 提供净值释放贷款，也称为反向抵押贷款。

使用这些贷款的人用房屋净值抵押借入一定数额的资金。随着借款人年龄的增长，可以借入的房屋净值的百分比也会增加，从 60 岁时的 15% 或 20% 增加到 90 岁时的初始贷款额 50%。

他们在房屋出售之前不会支付任何款项。利率通常是浮动的，目前 Heartland Bank 的利率为 10.5%，SBS 的利率为 9.95%。

不过，由于无需偿还且利息会累积，因此欠款金额可能会大幅增加。

一些产品提供选项，允许房主“圈定”部分资产，以确保贷款不会耗尽全部金额。

另一种较新的选择是允许人们出售部分房屋以换取收入。

人们将房屋中 35% 的份额（每年累积 3.5% ，跨度为 10 年）卖给 Lifetime Home，以换取房屋初始价值的 25%，每两周或每月支付一次。

这意味着房主在 10 年内每年可获得房屋当前价值 2.5% 的收入（减去费用和收费）。当 10 年后定期付款停止时，房主保留房屋 65% 的所有权，而 Lifetime 获得其余 35%。如果他们在那之后继续住在自己的房子里，每年需支付 1000 纽币的费用。

适合哪些人群？

退休委员会政策负责人 Michelle Reyers 表示，虽然新西兰的房屋净值释放产品似乎比海外同类产品更昂贵，但还是可以提供比其他类型借贷更便宜的替代收入来源。

“使用房屋净值释放产品的关键，是了解成本和收益，并寻求财务建议，看看它们是否适合自己。”

她说，接受反向抵押贷款的人最好提取一系列小额款项，而不是一次性提取。这会减缓利息累积的速度。

“也许你有一些 KiwiSaver，在 65 岁之后工作了几年，等到 70 岁时，开始使用这些产品依然能起到一定帮助。”

“对于主要依靠新西兰养老金获得收入、拥有房屋净值但没有其他资产可动用的退休人员来说，这是值得考虑的事情。”

模型显示，拥有 60 万纽币房屋净值的人可以在 75 岁到 85 岁之间每月提取 1000 纽币，为期 10 年，以补充他们的退休金收入的 30% 到 50%，并且在 10 年后仍然有“相当数量”的净值剩余。

道德困境

但这类产品将导致下一代继承的遗产减少。

“很多人想把房子留给孩子，对这些人来说，反向抵押贷款可能不是好的选择。但对其他人来说，他们在退休前已经帮助子女买房，所以子女很高兴老人能过上舒适的生活。这取决于个人及其情况。”

经济学家 Shamubeel Eaqub 说，让父母生活在贫困换取自己集成遗产，这是一个巨大的道德难题。

“对于一些资产丰富但现金匮乏的人来说，这是一个非常有用的工具，如果我们有更多的竞争，它就会比现在更便宜、更实惠、负担更少。但据我所知，没有一个国家真正解决了这个问题。”

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