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固定利率到期后应如何处置

财经
固定利率到期后应如何处置
resumen在贷款人采用固定利率即将到期时,如果想要调整贷款方案以便获取最有利的贷款组合时,需要考虑以下几个因素:1考虑贷款金额,对自身现有资本进行合理规划,2考虑家庭的收支状况,3考虑利率走势,利率走势是决定贷款 ...


房屋贷款在新西兰是一项长期投资,需要投资者不断的关注和定期进行重新审视。当固定利率即将到期时,通常银行或贷款公司都会发信通知客户,询问客户是否需要继续以固定利息续贷。这时,很多贷款人最关注的恐怕就是新的利率和还款金额。很少有人想到,其实这正是调整贷款方案的最佳时机。


那么如果重新组合贷款方案,应该考虑哪些因素呢?


第一,贷款金额是首先需要考虑的。如果目前投资购房者正好有一笔多余的存款,这时就可以借此机会还到贷款里以降低本金。本金减少越多,下一年的利息也就付得越少。当然,近期的投资计划也是不可忽略因素。如果投资者有继续购置其它物业的想法,利用手上现有资金后,可能还需再追加贷款金额,以将所购房产中的资产净值(EQUITY)拿出来用于再投资。


第二,要考虑整个家庭的收支情况。


1.如果收入增加而支出没有变,那么应该考虑增加还款额。如20万纽币的贷款,如果每周能多还100纽币,可以由原来的25年期限提前到12年将贷款还清,共节省近14万纽币的利息。


2.如果收入没有增加而支出增多,那么也可借此时机降低还款额度,如延长还款期限25年可变成30年,20年可变成25年。或者将还款方式改为只付利息,以减少还款压力。


3.如果收入和支出都没有发生变化,而利率降低了,这时最好还是保持原来的还款额度,其实这无形中增加了还款额,还是可以加快还款进度的,也可以节省很多利息。


第三,利率走势是决定贷款组合必需参考的指数。如果利率呈下行走势,那么最好选择浮动利率或封顶利率。即使固定利率,也不要固定时间太长,以免把自己锁定在一个利率高点位上。此外,有不少人在海外有许多现金等待汇入,这时汇率又是一个需要关注的问题。如果纽币可能走低,最好将一部分贷款采用浮动利率方式,这样海外资金汇入时便可立即还掉部分贷款本金,不用再等到固定利率贷款到期。


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