为何新西兰人的房贷这么短，这么贵？知道真相的我眼泪掉了下来

后花园5月11日报道：

在新西兰，住房抵押贷款的总额超过$3000亿，单是首次置业者的贷款，每年就超过了$100亿。但面对如此庞大的贷款市场，几乎所有人都是选择一年期或者两年期的固定利率，为什么没有太多人选择浮动利率抵押贷款，或者像两年期以上的长期固定利率抵押贷款呢？

KiwiSaver基金管理公司Simplicity的总经理Sam Stubbs表示，不是说短期固定利率就会比较低一点，新西兰两年期固定利率通常是2.6%到3%左右，澳大利亚则是1.9%左右。长期固定利率同样贵一些，新西兰五年期固定利率一般是3%到4%，而澳大利亚则为2.5%。

那么问题来了，为什么其他发达国家的借款人能够享受到更低的利率，以及倾向于锁定更长期的贷款呢？

首先是习惯。

不同的国家都有不一样的贷款文化，就像美国人几乎不会考虑把利率只固定在一年期或者两年期。同样，新西兰人基本上也不会想把固定利率锁定在20年期上，尽管这在美国十分常见。

KiwiSaver基金管理公司Simplicity的总经理Sam Stubbs

第二个原因是违约费用。

在美国，违约费最低是2%，而且通常都会在3到5年内归零，所以屋主可以承受长期固定利率带来的风险，而无需考虑受到惩罚，而且许多贷款也免除了法律规定的违约费。但在新西兰，违反贷款合同是要被严格处理的，所以如果环境发生变化，申请五年期固定利率贷款的人会承担更大风险，所以这也是一个抑制长期贷款需求的非常重要的因素。

第三个原因，是资本市场的深度和广度。

如果一家银行要借出长期贷款，那么它就需要有能力把贷款出售给其他银行或投资者，这需要长期贷款流动性市场。但问题是，这个基础美国有，英国有，澳大利亚有，新西兰没有——历届政府都希望通过发行短期债券来讲借贷成本降至最低。

第四个原因，是银行的动机。

银行时不时都会想跟你谈谈，这样他们就可以向你们推销一些产品，否则他们为何每一两年就和成千上万的客户进行定期讨论呢。明显，这其中是有利可图的，最新数据显示，Westpac每周的税后利润已经超过了$2,000万。

第四个原因是银行的动机。银行想每一两年和你谈谈，这样他们就可以卖给你一些东西。否则，他们为什么要每一两年就和成千上万的客户进行定期讨论呢？这显然是有利可图的，否则他们不会这么做。最新的结果也显示，西太平洋新西兰银行每周的税后利润，已经超过2000万美元。

也许唯一的潜在变化是昂贵的浮动汇率。一家澳大利亚银行在澳大利亚以2.69%的浮动利率贷款，但新西兰的同样种类的贷款，浮动利率却高达4.55%。以60万的贷款为例，新西兰人每年需要额外支付$11,160的利率，相当于每周$214。

Stubbs说，但令人鼓舞的是，包括Kiwibank在内的两家银行最近大幅降低了浮动利率，还有一家KiwiSaver的供应商也加入了市场，可以预期未来市场里将会有更多的竞争。但就目前而言，预计大银行不会加入战团，毕竟现在过得太滋润了。

责编：嘉荣