商务委员会：刷卡手续费将很快大幅下降，但不会为零

后花园12月12日综合报道

商务委员会下周发布关于企业和消费者信用卡支付成本的咨询决定草案时，可能会将手续费“大幅降低”，但“不会降至零”。

委员会表示，该决定草案和理由文件将于下周三（12 月 18 日）发布，提议对 Mastercard 卡和 Visa 卡支付的交换费监管进行修改。

委员会主席 John Small 上周在经济发展、科学和创新特别委员会听证会上谈到了这个问题。

“我们在这方面所做的就是将这些银行间费用大幅降低。《零售支付系统法案》首次出台时就大幅削减了这些费用。我们目前正在进行咨询，即将出台一份决定草案。”

“我们提出的建议是进一步降低这些费用，并将国际卡纳入其中。有两个目的。一是缩小数字，让商家支付的费用更少，从而降低手续费；二是简化流程，消除复杂性，对类似卡一视同仁，这样每个人都更容易理解商家支付的费用。”

“这项工作正在进行中，所以我最好不要剧透。但我应该说，我们这样做可能将这些附加费直接降低，而这正是我们想要做的。不是降到零，因为需要为创新保留一些资金。不是降到零，而是降到很低的水平。这是一种平衡行为。”

Dosh 和 Emerge 等金融科技公司主张将交换作为其新兴业务的收入来源，与老牌银行展开竞争。

委员会 7 月发布的一份问题报告估计，商家服务费每年约为 10 亿纽币，其中交换费约占 6 亿，约 59%，这些费用用于支付 Mastercard 卡和 Visa 卡，主要通过银行支付。

因此，委员会表示，进一步的交换费监管可以大幅降低费用。它估计，假设这些节省的 90% 都转嫁给了商户，商户服务费每年可以下降 2.5 亿纽币以上。这一估计是基于 0.2% 的国内交换费率和 1.15% 的国际交换费率，这些费率低于现行费率。

委员会在其问题报告中表示，商户征收的平均附加费约为 2%，但平均商户服务费约为 1%。

寻求定量证据

委员会表示，其问题文件的反馈总体上没有得到定量证据的充分支持。

“这使得在做出决定时权衡不同权衡的力度变得具有挑战性。我们欢迎就此决定草案提交反馈。”

Small 告诉特别委员会：“该网络中的两家银行之间有一笔付款，即您的银行作为持卡人与商家的银行之间的付款。因此，商家的银行会向您的银行支付费用，并向商家收取这笔费用，这可能是交易价值的 1% 或 2%。”

“商家必须为此付费，然后商家会说‘好吧，我需要拿回这笔钱。’所以他们加收了手续费。但他们通常并不知道这笔交易花费了他们多少钱，所以有时他们，无论是缺乏知识还是他们只是想要一点利润率，都会加收手续费。”

“所以这种事情真的让人很恼火，这种支付方式还得到了推广，因为其中一部分钱会以奖励积分的形式返还给持卡人。”

委员会表示，新西兰每年有 950 亿纽币的信用卡支付由万事达卡和维萨卡处理。与此同时，维萨卡和万事达卡在新西兰产生的收入是通过其新加坡业务来支付的，在那里，这些收入的税率非常低。

什么是交换费？

交换费是由支付交易一方的金融机构向交易另一方的金融机构收取的。典型的信用卡交易涉及四方：持卡人、持卡人的金融机构（发卡机构）、商家和商家的金融机构（收单机构）。对于大多数信用卡交易，交换费由收单机构支付给发卡机构。

Visa 和 Mastercard 指出，交换费不会为它们带来收入。然而，交换费支撑并扩大了他们的网络，是商户向银行支付的商户服务费的最大组成部分。因此，交换费可能会推高商户的成本，最终也会推高消费者的成本，这反映在零售价格和附加费中，有些还会作为奖励返还给持卡人。

交换费也很复杂。Visa 和 Mastercard 有数百种交换费类别，影响支付的商户服务费的成本和透明度、商户服务费定价以及商户附加费的准确性。

进一步的监管将意味着银行卡发行商将遭受财务打击，此前与 Visa 和 Mastercard 的关系为它们带来了丰厚的利润。

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