智能代还信用卡：养卡神器为假，债务雪球滚大是真
听闻过智能代还信用卡APP吗？是天上掉馅饼，还是玩拆东墙补西墙的把戏？其本质依然为信用卡套现，只不过从线下POS机套现改为线上套现。
“90后”喜欢超前消费，身为其中一员的于杰也不例外，花钱大手大脚，特别是其女友被网红李佳琪频频种草，迷上各种大牌口红后，入不敷出的状况就更为明显。
“以前送口红论支，现在要一盒才能营造惊喜感。”沉重的经济压力，令于杰过上了依赖信用卡的生活。
在朋友圈，于杰无意中看到一则叮咚智还的推广广告（现更名为叮咚生活），宣称手续费低、且可无限推迟还款。
此前，于杰也听说过信用卡代还，也就是通过APP向第三方公司（编者注：一般为小额贷款公司）借一笔钱还信用卡，后续再慢慢还钱给第三方公司，譬如维信卡卡贷、小赢卡贷、玖富万卡等。
而叮咚智不需要额外借钱，只需在APP进行简单设置，即可每月自动代还信用卡，而用户付出的只不过是一点手续费。
尽管内心不大相信，于杰抱着了解一下也不吃亏的想法与朋友交谈了一番，弄懂了代还信用卡APP的原理。
信用卡有一个账单日与还款日，一般相差20天左右，譬如账单日为每月5日，那还款日通常为每月25日，在还款日之前要存入资金，可以一次性存入，也可以多批次存入。
这期间存入的资金消费了，信用卡则自动计入下期账单，而不影响当期账单抵扣，这个逻辑被代还信用卡APP钻了空子。
不过朋友过于热情、不断诱导增加信用卡数量并升级为VIP会员，令于杰又心生疑窦：“这中间不会有什么猫腻吧。”
获得于杰提供的新闻线索，锌刻度记者发现叮咚智还的确存在严重问题。
首先，登陆苹果应用商店、Microsoft 应用商店、华为应用商店、360应用商店、腾讯应用宝等主流应用商店，搜索叮咚智还、叮咚生活都找不到该APP，仅在官网、少数论坛可下载。
此外，记者发现公司2月26日居然成立了清算组，这意味着公司已经终止营业，进入破产程序或者解散程序，可网上的推广活动并没有消失，甚至还有4月1~3日VIP免费领空气净化器的宣传海报。
继续调查，记者从网上搜到不少智能代还信用卡APP，譬如有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等。
此类APP都采用信用卡余额重复刷出、存入满足还款条件的模式，除此之外还有一个共同的特征：疑似采用传销模式。
传销有两大法宝，一为发展他人成下线形成金字塔结构，二为以直接或间接下线人员的数量或销售业绩为依据计算提成，销售业绩为他人加入时所交纳的会费而不是利润。
所谓推广奖，就是通过账户生成一个二维码，其他人扫描该二维码注册使用APP后，每还款一万元，推荐人可获得2~27元不等的收益，这符合传销发展下线的特征。
譬如叮咚智还将用户分为普通、VIP、银咖、金咖、钻咖、黑咖6个等级，普通用户A直接推荐普通用户B，B每还款一万元，A可获得10元，如果B又推荐普通用户C，A不能从C的还款中获得奖励。
另外5个等级的用户不但可以获得直接推荐奖励，或可以获得间接推荐奖励，黑咖用户D直接推荐普通用户B，B每还款一万元，D可获得27元，如果B又推荐普通用户C，C每还款一万元，D可获得10元。
智能代还、美化账单，都不过是叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等的遮羞布。
业内人士表示，不同于以往假大空式传销，智能代还信用卡APP其本质为信用卡套现，那么APP是如何成功欺骗银行的？
这样套现效率不高较为辛苦，后期出现模拟装修、批发、首饰等大额消费，变着花样与银行斗智斗勇。
前几年流行的手机POS刷卡器体积小巧，插入智能手机的耳机孔或者提供蓝牙连接，就能让手机变成一台可移动的POS机，只需绑定身份证号码、银行卡账号、手机号码等信息即可套现，费率最低可至0.48%。
其内置50~100家不同行业的商户，套现时随机切换商户，营造出真实的刷卡消费的记录已逃避银行的风控，改变了以往手工的笨拙方式提高了套现效率。
智能代还信用卡APP与手机POS刷卡器起到异曲同工的作用，只不过前者进一步实现了全自动化，但也需要POS机支持。
一名叮咚智还的金咖用户向锌刻度记者透露：“我们对接的是×付公司POS机通道的商户，无折扣的标准类商家。”
不少第三方支付公司对此也心知肚明，睁一只眼闭一只眼，无视旗下的POS机代理商提供代办业务，有的甚至还提供便利令资料更为完善。
不要忘了，信用卡套现可是违法行为，《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定处以五年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍或五倍以下罚金。
不要以为线下的才会被抓，线上的一样难逃法网，去年，云付、盛树宝等APP也是因为涉嫌信用卡套现被关闭，创始人等相关11人被逮捕。
叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等智能代还信用卡APP不是所谓的金融创新，而是不折不扣的金融“陷阱”。
尽管已有一些负面消息，可依然有人愿意尝试此类软件，主观认为不缴纳会费、不参与发展下线，只享受代还服务就好。这样就可高枕无忧了？天上真的会掉馅饼？智能代还信用卡APP真的是所谓“养卡神器”？
要使用代还信用卡APP，必须填写姓名、信用卡账号密码等敏感信息，如此这些敏感信息就被平台掌握，既可以贩卖隐私赚上一笔，也可以跑路时无声无息从信用卡上盗刷捞上一笔。
这不是不可能，用户已授权平台自动代扣，APP完全可秒变小偷，或许每个用户能偷的钱比较少，但聚沙成塔合起来就相当惊人。
否则，无法解释为何叮咚智还已经成立清算组，官网却无任何提示，推广活动也没有停止，万一最坏的事情发生，后悔就来不及了。
再者，有规律的刷出、存入真的不会引起银行警觉吗？银行都有独立的风控系统，短时间可能被蒙蔽，但通过大数据时间一长很容易就发现破绽，一旦察觉用户有信用卡套现的嫌疑，降低额度算是好的，封卡也在所难免。
